Ile kosztuje ubezpieczenie lokalu użytkowego i czy trzeba je wykupić?

Co to jest lokal użytkowy? 

Lokal użytkowy to całość albo część budynku wydzielona stałymi przegrodami budowlanymi. Jako najpopularniejsze przykłady takich nieruchomości można wskazać np.: biura, sklepy, pomieszczenia produkcyjne i magazynowe czy gabinety lekarskie. 

Wymogi, jakie musi spełniać lokal użytkowy, zależą od jego przeznaczenia. Inne będzie obowiązkowe przystosowanie biura, inne zaś gabinetu lekarskiego, w którym są przyjmowani pacjenci. Informacje na temat wymogów można znaleźć w rozporządzeniu z dnia 12 kwietnia 2002 roku w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie. 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego – czy jest obowiązkowe? 

W ubezpieczeniach co do zasady obowiązuje zasada dobrowolności wykupienia polisy. Z wyjątkiem ściśle określonych w przepisach sytuacji to od Twojej decyzji zależy, czy obejmiesz siebie albo swój majątek ochroną. 

Sytuacja wygląda tak samo w przypadku ubezpieczenia lokalu użytkowego. To od decyzji osób zarządzających przedsiębiorstwem zależy, czy taka nieruchomość zostanie ubezpieczona. Nie ma przy tym znaczenia, czy chodzi o wynajmującego, czy najemcę. Jedyny wyjątek od tej zasady może dotyczyć sytuacji, w której lokal użytkowy został kupiony na kredyt, a bank w umowie o finansowanie zastrzegł, że taka polisa jest wymagana. 

Mimo że ubezpieczenie lokalu użytkowego nie jest polisą obowiązkową, nie ma wątpliwości, że warto rozważyć jej wykupienie. Jeśli dojdzie do nieprzewidzianych zdarzeń, dzięki takiej ochronie otrzymasz finansowe wsparcie, które pozwoli m.in. dokonać niezbędnych napraw. 

Co daje ubezpieczenie lokalu użytkowego online? 

Sam zakres ubezpieczenia lokalu użytkowego jest co do zasady podobny jak w przypadku ubezpieczenia mieszkania. Polisa może objąć ochroną nie tylko mury nieruchomości, lecz także jej elementy stałe i ruchomości, w skład których mogą wejść np. sprzęt elektroniczny, meble czy rzeczy osobiste pracowników przedsiębiorstwa. 

Najpopularniejsza wersja ubezpieczenia lokalu użytkowego to polisa, która chroni nieruchomość na wypadek zdarzeń losowych. Ich szczegółowy zakres znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Najczęściej jest ich od kilkunastu do kilkudziesięciu. Czasami to, ile zdarzeń obejmie polisa, zależy od wybranego pakietu. Inne sytuacje, w których ubezpieczenie lokalu użytkowego może chronić majątek przedsiębiorstwa, to – w zależności od zakresu konkretnej umowy – m.in. kradzież, rabunek czy akty wandalizmu. 

Jeśli chcesz rozszerzyć swoje ubezpieczenie lokalu użytkowego, być może zainteresują Cię takie opcje oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, jak np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie na wypadek przepięć elektrycznych czy assistance. 

Przeczytaj także: Wynajem mieszkania – kto powinien zadbać o ubezpieczenie? 

Jakie lokale można ubezpieczyć? 

Lokal użytkowy da się ubezpieczyć nie tylko z polisy firmowej, ale pod pewnymi warunkami również w ramach polisy mieszkaniowej. 

Jeśli lokal użytkowy znajduje się w obrębie nieruchomości, która jest przeznaczona na cele mieszkaniowe i zajmuje nie więcej niż 50 procent jej powierzchni, być może okaże się, że obejmie go standardowa polisa mieszkaniowa. To dobra wiadomość dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą w domu albo w mieszkaniu. Ubezpieczenie nieruchomości zapewni ochronę Twojego majątku w zakresie murów nieruchomości oraz ewentualnie jej elementów stałych. Poszczególni ubezpieczyciele wprowadzają do swojej oferty również dodatkowe opcje ubezpieczenia, takie jak np. ubezpieczenie mienia ruchomego. 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego jest z kolei dedykowane przede wszystkim dla większych przedsiębiorstw, które są w całości przeznaczone do prowadzenia biznesu. Mowa tu zwłaszcza o biurowcach, halach magazynowych czy produkcyjnych. 

Z polisy mieszkaniowej nie ubezpieczysz m.in.:

• nieruchomości, które od dłuższego czasu nie były zamieszkiwane; 
• nieruchomości, których konstrukcja jest bardzo podatna na ogień; 
• pustostanów; 
• budynków, które nadają się do rozbiórki; 
• nieruchomości, do których nie masz praw takich jak własność czy najem. 

W przypadku lokali użytkowych, które są wynajmowane, może mieć miejsce sytuacja, w której dla tej samej nieruchomości są zawarte dwie umowy ubezpieczenia. Pierwsza polisa w takiej sytuacji jest kupowana przez wynajmującego i obejmuje ściany oraz elementy stałe. Najemca ubezpiecza z kolei majątek swojego przedsiębiorstwa i wykupuje ewentualnie opcje dodatkowe, takie jak np. ubezpieczenie OC najemcy czy ryzyka kradzieżowe. 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego online – cena 

Cena ubezpieczenia lokalu użytkowego zależy od wielu czynników, w tym przede wszystkim od wartości nieruchomości oraz wyposażenia. 

Najłatwiej sprawdzić cenę polisy, jeśli lokal użytkowy jest obejmowany ochroną w ramach ubezpieczenia mieszkania. W przypadku nieruchomości o powierzchni około 70 metrów kwadratowych i wartości 700 000 tysięcy złotych, w której biuro stanowi mniej niż 50 procent powierzchni, polisę da się wykupić w cenie już od około 300 złotych za rok. Podstawowa wersja polisy obejmie ubezpieczenie murów i elementów stałych. 

Jeśli chcesz rozszerzyć ubezpieczenie mieszkania o dodatkowe opcje, cena będzie rosnąć. Polisą mogą być objęte m.in. mienie służbowe, assistance czy dodatkowe ryzyka, takie jak np. dewastacja. 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego – kalkulator 

Jeśli Twój lokal użytkowy zajmuje mniej niż 50 procent powierzchni mieszkania albo domu, cenę polisy sprawdzisz w kilka chwil online. Porównywarka ubezpieczeń nieruchomości pozwala porównać dostępne oferty. Wystarczy, że wpiszesz szczegóły na temat swojego mieszkania albo domu oraz wskażesz oczekiwany zakres polisy, aby otrzymać dostępne propozycje. 

Dzięki skorzystaniu z kalkulatora zweryfikujesz, które ubezpieczenie nieruchomości ma najlepszy stosunek zakresu do ceny i wybierzesz najpotrzebniejsze dla siebie rozszerzenia ochrony. 

Jak ubiegać się o odszkodowanie z ubezpieczenia lokalu użytkowego? 

Co do zasady zgłoszenie szkody z ubezpieczenia lokalu użytkowego przebiega podobnie jak w przypadku innych nieruchomości. Szczegółowa procedura zależy od zasad obowiązujących u konkretnego ubezpieczyciela. Najważniejsze jednak, aby zgłoszenia dokonać niezwłocznie po powzięciu informacji o zaistnieniu szkody. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia termin na poinformowanie o zdarzeniu jest czasami określany np. na 3 czy 7 dni, jednak nie warto czekać do ostatniej chwili. Dzięki szybkiemu zgłoszeniu nie zostaniesz narażony na zarzut, że ze względu na upływ czasu ustalenie okoliczności szkody jest utrudnione. 

Forma zgłoszenia jest najczęściej telefoniczna albo pisemna, np. mailowa czy za pośrednictwem dedykowanego formularza. W informacji przekazanej do ubezpieczyciela nie tylko przekaż informacje takie jak dane osobowe czy numer polisy, lecz także jak najdokładniej opisz szkody i okoliczności ich powstania. Załącz również istotne dokumenty, jakimi dysponujesz. W późniejszym okresie możesz zostać wezwany do ich uzupełnienia. 

Wyłączenia w ubezpieczeniu lokalu użytkowego 

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu lokalu użytkowego są formułowane indywidualnie przez poszczególne towarzystwa. W tego typu polisach najczęściej dotyczy to takich kwestii jak np.:

• assistance – takie usługi mogą nie dotyczyć mienia przedsiębiorstwa; 
• dane w formie cyfrowej; 
• mienie wykorzystywane do prowadzenia konkretnych rodzajów działalności gospodarczej (np. gabinetu lekarskiego); 
• budynków w budowie; 
• pomocy prawnej – ten dodatek do polisy mieszkaniowej często nie dotyczy kwestii związanych z działalnością gospodarczą. 

Szczegółowe warunki ubezpieczenia lokalu użytkowego i wyłączenia odpowiedzialności znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.