Leasing konsumencki – czym jest i kiedy warto go wziąć?

Leasing konsumencki – co to jest?

Leasing konsumencki to umowa cywilnoprawna pomiędzy leasingodawcą (podmiotem finansującym) a leasingobiorcą (osobą, która będzie korzystała z auta). Wyróżnikiem tego typu umowy jest to, że leasingobiorcą jest osoba prywatna, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Mamy więc do czynienia z umową business-to-consumer (B2C).

Na czym polega leasing konsumencki?

Zasady leasingu konsumenckiego są dość proste. Obie strony umowy zobowiązane są do konkretnych czynności. Leasingodawca musi udostępnić klientowi pojazd, który został wskazany w umowie. W przypadku umowy zazwyczaj jest to samochód osobowy, choć oczywiście możemy skorzystać z tej formy finansowania również w przypadku innych pojazdów. Leasingobiorca z kolei zobowiązany jest do uiszczenia comiesięcznych wpłat na rzecz podmiotu finansującego. Można więc stwierdzić, że umowa leasingu konsumenckiego ma w sobie elementy umowy najmu (właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca), jak i umowy kredytowej (leasingobiorca musi spłacać miesięczne raty).

Leasing konsumencki – auta używane czy nowe?

Klienci, którzy chcą skorzystać z leasingu konsumenckiego, mają dwie możliwości. Pierwszą jest skorzystanie z leasingu fabrycznego, oferowanego bezpośrednio przez producenta aut. W tej opcji pod uwagę brane są tylko samochody nowe. Leasing auta używanego również jest możliwy, ale wówczas leasingodawcą będą banki lub firmy leasingowe.

Ubezpieczenie auta z leasingu konsumenckiego

W Polsce każdy właściciel samochodu zobowiązany jest do wykupienia polisy OC, a zatem ubezpieczenie samochodu w leasingu również jest obowiązkowe. Firmy leasingujące najczęściej pracują z wybranym ubezpieczycielem, który nie musi zapewniać najtańszego OC w porównaniu do konkurencji. W przypadku leasingu konsumenckiego konieczne jest także wykupienie ubezpieczenia AC. Zanim zgodzisz się na warunki proponowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe zaprzyjaźnione z leasingodawcą, skorzystaj z kalkulatora OC i poznaj oferty różnych firm.

Jako leasingobiorca masz prawo do wykupienia dodatkowych polis ubezpieczeniowych, które zabezpieczą Twoje interesy. W tym przypadku warto poszerzyć polisę o NNW oraz Assistance. Dobrym pomysłem będzie też ubezpieczenie GAP. Zapewnia ono ochronę przed utratą wartości pojazdu w czasie. Nie każdy leasingodawca wymaga ubezpieczenia GAP, jednak warto je mieć, ponieważ polisa AC nie w każdym przypadku pokryje wszystkie koszty po szkodzie całkowitej lub kradzieży pojazdu. Co ciekawe, po kradzieży leasingowanego samochodu, który jest własnością leasingodawcy, odszkodowanie trafia właśnie do właściciela auta, nie zaś do klienta. Co więcej, w niektórych przypadkach leasingobiorca nadal zobowiązany jest do płacenia rat, pomimo że fizycznie nie posiada już samochodu. Wszystko zależy od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczenie GAP może uchronić przed takim scenariuszem. 

Leasing konsumencki a kredyt – różnice

Być może w tym momencie doszedłeś do wniosku, że leasing konsumencki właściwie jest bardzo podobny do kredytu na samochód. Jest w tym trochę racji, jednak obie formy finansowanie mają swoje charakterystyczne cechy. 

1. Własność auta. W przypadku leasingu konsumenckiego właścicielem pojazdu jest leasingodawca. Jeśli zaś zdecydujesz się na zakup na kredyt, to Ty stajesz się właścicielem auta z chwilą podpisania umowy kredytowej.
2. Koszty finansowania. Jeśli wybierzesz leasing konsumencki, będziesz musiał co miesiąc spłacać ratę na rzecz leasingodawcy. Dodatkowo wymagany jest wkład własny (tzw. czynsz inicjalny). Po zakończeniu umowy możesz samochód zwrócić lub wykupić. W przypadku kredytu auto jest Twoją własnością, więc nie ma tu mowy o zwrocie czy wykupie. Konieczne jest natomiast uiszczenie prowizji w momencie uruchomienia kredytu oraz płacenie miesięcznych rat.
3. Badanie zdolności kredytowej i wpis do BIK. Przy leasingu konsumenckim zdolność kredytowa zwykle nie jest badana – wystarczy okazać dowód tożsamości i zaświadczenie o zatrudnieniu. Oprócz tego to, czy leasingodawca przekaże informacje o finansowaniu do BIK, zależy od ustaleń między stronami umowy. Może zdarzyć się, że leasing konsumencki nie będzie odnotowany w BIK. Sprawa wygląda inaczej w przypadku kredytu – banki zobowiązane są do sprawdzania zdolności kredytowej. Dodatkowo muszą też na bieżąco raportować do BIK to, jak klient spłaca zobowiązanie.
4. Zakup ubezpieczenia. W przypadku kredytu nie musisz wykupować dodatkowego ubezpieczenia AC, choć oczywiście mogą zdarzyć się wyjątki od tej reguły. Jeśli zaś chodzi o leasing konsumencki, posiadanie polisy AC jest zawsze wymagane.

Zalety leasingu konsumenckiego

Leasing konsumencki ma kilka zasadniczych zalet, przez które z roku na rok zyskuje na popularności. 

• Elastyczność wyboru pojazdu. Klient może wybierać wśród wielu marek i modeli zarówno w przypadku leasingu fabrycznego, jak i leasingu aut używanych.
• Uproszczone formalności. Weryfikacja klienta jest stosunkowo prosta, a ocena ryzyka odbywa się na podstawie informacji o przychodach, które przekazuje leasingobiorca.
• Krótka umowa. Umowa leasingu podpisywana jest zwykle na 24 do 48 miesięcy. Po tym okresie można samochód zwrócić albo wykupić.
• Wpłata własna. W przypadku leasingu konsumenckiego mówimy o tzw. czynszu inicjalnym, czyli bezzwrotnym zabezpieczeniu leasingodawcy. Wysokość tej opłaty szacuje się na podstawie wartości auta, jednak warto wiedzieć, że może wynosić 0%. Maksymalna wartość czynszu inicjalnego to 40% wartości samochodu.
• Rabaty i finansowanie wielu usług w ramach raty. Jeśli zdecydujesz się na współpracę z firmą leasingującą, możesz korzystać ze specjalnych rabatów i promocji. Są one chętnie oferowane z uwagi na to, że leasing konsumencki wciąż nie jest zbyt popularny w Polsce. Taka forma finansowania daje też możliwość łączenia opłat za kilka usług w ramach jednej raty, np. obsługi oponiarskiej, obsługi serwisowej, pełnego ubezpieczenia itp.

Wady leasingu konsumenckiego

Czy leasing konsumencki ma jakieś wady? Oczywiście!

• Klient nie ma żadnych korzyści podatkowych w przypadku leasingu konsumenckiego.
• Dodatkowe koszty (np. ubezpieczeń komunikacyjnych) leżą po stronie leasingobiorcy.
• Samochód nie jest własnością klienta – właścicielem auta pozostaje leasingodawca przez cały okres trwania umowy.