Co to jest ubezpieczenie GAP i czy warto je kupić?

Ubezpieczenie GAP – co to takiego

Ubezpieczenie GAP chroni Cię przed utratą wartości pojazdu. Dlaczego jest to takie ważne? Pamiętaj, że nowe auta szybko tracą na wartości. Wartość rezydualna pojazdu – czyli kwota, na którą możesz liczyć przy odsprzedaży, jest średnio po trzech latach o 50 % niższa niż ta, którą wyliczono przy zakupie pojazdu. W praktyce: auto kupione w salonie za 60 000 zł, po 3 latach użytkowania możesz odsprzedać za około 30 000.

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej lub kradzieży auta,  ubezpieczyciel oblicza odszkodowanie na podstawie wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku, kradzieży –  a nie na bazie kwoty, która pozostała Ci do spłaty (czyli wypłaca odszkodowanie pomniejszone o spadek wartości samochodu). Polisa ta, to innymi słowy ubezpieczenie straty finansowej.

Przykład:

Załóżmy, że chcesz wziąć w leasing nowe auto za 60 000 zł. Podpisujesz umowę z firmą leasingową na 3 lata. Niestety kilka miesięcy po jej zawarciu powodujesz kolizję. Auto nie nadaje się do naprawy i ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą. Część kosztów pokrywa odszkodowanie z autocasco.

Ubezpieczyciel określa, że auto warte jest 45 000 zł, a wrak 10 000, wypłaca więc 35 000. Spłaciłeś tylko kilka rat, a więc kwota ta nie jest wystarczająca na pokrycie zobowiązania wobec firmy leasingowej. Wrak samochodu sprzedajesz za 10 000 zł. Razem mamy więc 45 000 zł. Potrzebujesz jeszcze 15 000 zł do spłaty firmy leasingowej.

Jak wybrnąć z takiej sytuacji? Pomoże Ci ubezpieczenie GAP, które pokryje różnicę w kosztach. Bez ubezpieczenia GAP musiałbyś zapłacić te 15 000 zł z własnej kieszeni – najczęściej w ratach –  nie dysponując w tym czasie samochodem, albo płacąc jednocześnie ratę za kolejny.

Czytaj także: Ubezpieczenie GAP samochodów ciężarowych

Dla kogo jest ubezpieczenie GAP

Ubezpieczenie GAP jest przeznaczone dla osób biorących auto w leasing lub kupujących na kredyt. Zabezpiecza ubezpieczonego do końca trwania umowy z firmą leasingową.

Pieniądze z GAP dostaniesz niezależnie od tego, czy to Ty spowodowałeś szkodę, czy też przyczynił się do tego inny kierowca.

Czytaj także: Ubezpieczenie samochodu na firmę

Rodzaje ubezpieczenia GAP

Wyróżniamy trzy rodzaje ubezpieczenia GAP: fakturowy, finansowy i indeksowy.

GAP fakturowy to najdroższy, ale również najlepiej zabezpieczający rodzaj ubezpieczenia. W przypadku zaistnienia szkody całkowitej ubezpieczyciel wypłaci Ci różnicę między ceną auta z faktury, a jego wartością rynkową sprzed wypadku.

Najtańszym rodzajem ubezpieczenia jest GAP finansowy – pokrywa różnicę między pozostałymi do spłaty ratami leasingowymi, a kwotą uzyskanego odszkodowania z AC.

GAP Indeksowy (najczęściej wybierany) to opcja pośrednia. Jako odszkodowanie dostaniesz 20-30% (w zależności od warunków umowy) wartości samochodu.

GAP Casco to rozwiązanie, które pozwala pokryć różnice pomiędzy świadczeniem wypłacanym z polisy OC lub autocasco, a sumą ubezpieczenia zapisaną w umowie ubezpieczenia AC (ważnej w momencie zawierania ubezpieczenia). Pokrywa różnicę między wypłatą z ubezpieczenia OC/AC (dla szkód całkowitych powiększoną o wartość wraku), a sumą ubezpieczenia z polisy AC ważnej na monet zawarcia ubezpieczenia. Co ciekawe, GAP Casco można 'dopisać’ do trwających już umów za pośrednictwem np. stosownego aneksu. Ważne jest, czy zawarta wcześniej umowa ubezpieczenia Autocasco posiada gwarancje utrzymania stałej wartości fakturowej.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP w leasingu?

Koszt ubezpieczenia GAP waha się między 0,4 do 1,2% wartości samochodu rocznie. Polisa ta zawierana jest najczęściej na rok, a koszty raty są doliczone do raty leasingowej. Ile więc kosztuje ta polisa? Wszystko zależy od rodzaju ubezpieczenia, który wybierzesz. Najtańszy jest GAP finansowy, najdroższy – fakturowy.

W przypadku auta o wartości 60 000 zł jest to więc kwota od 240 zł rocznie do 720 zł rocznie.

GAP finansowy to ok. 0,4% ceny auta z faktury (per rok), indeksowy to wydatek rzędu 0,8% ceny auta z faktury, zaś fakturowy to koszt do 1,2% ceny pojazdu. Biorąc pod uwagę święty spokój, który zyskujesz, nie wydaje się to być bardzo wygórowany koszt. Pamiętajmy jednak, że są to koszty orientacyjne i nie możemy podanych wcześniej wartości traktować jako ostatecznych. Wraz ze wzrostem popularności takich polis, ich cena powinna spaść, co z pewnością jest dobrą wiadomością dla kierowców.

Jak to wygląda w praktyce przez cały okres leasingowania pojazdu? Załóżmy, że wspomniane wcześniej auto o wartości 60 tys. złotych wziąłeś w leasing na okres 5 lat. Jeżeli koszt GAP wynosi 0,4% wartości rocznie, wówczas przez cały okres leasingowania, polisa ta będzie Cię kosztować 1200 złotych. Z kolei stawka 1,2% wartości to już wydatek rzędu 3600 złotych przez cały okres leasingu. Różnice potrafią być zatem naprawdę duże i warto wynegocjować niższe stawki ubezpieczeniowe.

Czytaj także: Ubezpieczenie od kradzieży samochodu

Czy ubezpieczenie GAP się opłaca?

Ubezpieczenie GAP jest bardzo opłacalne zwłaszcza przy nowych autach, które bardzo szybko tracą na wartości. Dzięki GAP, w przypadku szkody całkowitej albo kradzieży nie musisz płacić pozostałych rat leasingu lub kredytu z własnej kieszeni.

Przy GAP fakturowym odszkodowanie może nawet przewyższyć zobowiązania wobec firmy leasingowej czy kredytodawcy. Różnica trafia wtedy do Twojej kieszeni. Biorąc pod uwagę potencjalne straty wynikające z braku takiej polisy, możemy odpowiedzieć „Tak, to ubezpieczenie się opłaca„.

Oczywiście, jeśli w czasie leasingu żadna szkoda ani kradzież Wam się nie przytrafi, wówczas ten rodzaj polisy będzie raczej „zbędnym wydatkiem”, ale tak już jest w ubezpieczeniach. Pamiętajmy, że takich ubezpieczeń nie kupuje się po to, by z nich korzystać, lecz po to, by zapewnić sobie spokój.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Co jeszcze warto wiedzieć o ubezpieczeniu GAP

Warto wiedzieć, że tę polisę możemy wykupić wyłącznie przy zawieraniu umowy leasingu. Jeśli już taką umowę zawarliśmy, to w trakcie jej trwania nie można jej rozszerzyć o GAP za pośrednictwem leasingodawcy. Jedynym odstępstwem od tej reguły jest polisa typu Casco.

Ubezpieczenie GAP nie zawsze chroni od kradzieży. Wszystko zależy od ustaleń z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dlatego przed podpisaniem umowy zapoznaj się dokładnie z jej warunkami. Oferty poszczególnych ubezpieczycieli różnią się między sobą.

Zwróć szczególną uwagę na maksymalną wysokość odszkodowania określoną w umowie. To bardzo ważne, ponieważ to najwyższa kwota, na jaką możesz liczyć od ubezpieczyciela.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zapewniać dodatkowe usługi, jak zwrot środków za hotel (gdy w wyniku kolizji nie możesz dalej jechać) czy wynajem auta zastępczego.

Ubezpieczenie GAP możesz wykupić zarówno dla fabrycznie nowego, jak i używanego samochodu, bez względu na jego cenę. Jest to dość tanie ubezpieczenie, choć jej zakup stanowi dużą korzyść dla klientów. Stosunkowo niska cena sprawia, że w sytuacji szkody całkowitej lub kradzieży samochodu, nie będziemy musieli dopłacać kilku, a być może kilkunastu tysięcy złotych (w przypadku droższych modeli).

Jeśli zdecydowałeś się na leasing z dużą wpłatą własną (np. 33% lub więcej), wówczas istnieje niewielkie ryzyko, że odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia autocasco nie wystarczy na pokrycie pozostałych do spłaty rat leasingu. Czy jest wówczas sens wykupywać polisę GAP? Wbrew pozorom, tak! W przypadku kradzieży bądź szkody całkowitej, odszkodowanie z AC trafi do leasingobiorcy i jeśli w ten sposób pokryje straty leasingodawcy, to odszkodowanie z GAP powędruje na konto leasingobiorcy, czyli Twoje. W ten sposób możesz zyskać środki na np. kolejne auto.

Korzystałeś z tego rodzaju ubezpieczenia? A może masz inne doświadczenia związane z GAP? W komentarzach poniżej napisz swoją opinię – Twoje zdanie jest dla nas niezwykle cenne!