Kto odpowie za szkody w wynajętym mieszkaniu?

Aktualizacja:
szkody w wynajętym mieszkaniu

Nieuchronnie zbliża się jesień – pora roku, w której młodzi ludzie zjeżdżają do dużych miast poszukując taniego lokum. Jednak wbrew stereotypom nie tylko nieodpowiedzialni studenci wynajmują mieszkania i nie tylko lokator może być sprawcą szkód. Dlatego warto wiedzieć, jak z pomocą ubezpieczenia mieszkaniowego i OC zadbać zarówno o interesy właściciela, jak i najemcy.

Polak woli mieszkać na swoim

Ze danych Eurostatu wynika, że ponad 80% Polaków posiada mieszkanie na własność (72,8% – bez kredytu, 9,6% – z kredytem). Tylko 4% rodaków wynajmuje lokum na warunkach rynkowych, a 13,6% korzysta z mieszkań służbowych, czynszowych lub waletuje u znajomych i rodziny. Wynika to w dużej mierze z przyzwyczajeń i tradycji – dla ludzi w Polsce i krajach Europy Środkowo-Wschodniej kupno mieszkania na własność jest celem, nawet jeśli ich na to nie stać. Obawa o nieruchomość nabytą za ostatnie zaskórniaki kształtuje także stosunki z najemcą – pełne uprzedzeń i nieufności.

Wynajmujący i najemca – who is who?

Na początek należy rozwikłać problemy z terminologią. Słowo „wynajmujący” często niesłusznie stosuje się zamiennie określając właściciela i lokatora mieszkania. Zapamiętaj – wynajmujący to osoba udostępniająca lokum do użytku najemcy. Aby wyraźnie rozgraniczyć, „who is who”, w naszym artykule będziemy posługiwali się słowem „właściciel”.

Obie strony transakcji powinny spisać stosowną umowę najmu, w której zawarte będą ich prawa i obowiązki. Zdarza się, że właściciel mieszkania wymaga od przyszłego lokatora wykupienia OC najemcy. Takie rozwiązanie najczęściej stosuje się w przypadku najmu lub dzierżawy lokalu pod działalność gospodarczą, ale tego typu rozszerzenie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej może okazać się korzystne także dla osób prywatnych.

Sprawdź także: Certyfikat najemcy – jak działa ?

Podczas sporządzania umowy między wynajmującym a najemcą warto ustalić kwestię odpowiedzialności i uzgodnić, z czyjej polisy zostaną pokryte szkody wyrządzone osobom trzecim (na przykład jeśli coś wypadnie przez okno i uszkodzi mienie sąsiada z dołu). Należy przy tym pamiętać, że odpowiedzialność za szkody zalaniowe jest ustalana na zasadzie winy – tzn. jeśli szkoda jest wynikiem przypadku, czyli doszło do niej pomimo dochowania wszelkiej staranności przez użytkownika mieszkania, to taki użytkownik za szkody nie odpowiada.

Czytaj także: Zalanie mieszkania? Nie zawsze dostaniesz odszkodowanie od sąsiada  

Kaucja nie wystarczy

Pobieranie kaucji zwrotnej od najemcy jest standardową praktyką i ma na celu pokrycie szkód, które mogą wiązać się z użytkowaniem mieszkania przez osoby trzecie lub pokrycie niezapłaconych rachunków w razie gdyby najemcy nagle ulotnili się bez wieści.

W rzeczywistości wadium, które wynosi zazwyczaj równowartość miesięcznego czynszu, może nie wystarczyć na naprawy zniszczonego przez lokatora lokum. Jeśli szkody dotyczą drobnych uszkodzeń związanych z eksploatacją mieszkania, kaucja powinna być wystarczającą kompensatą, jeśli natomiast doszło do aktu wandalizmu, właściciel może zostać z dodatkowymi kosztami i bez możliwości obciążenia nimi nieuczciwych najemców. Jest na to sposób – polisę mieszkaniową można rozszerzyć tak, żeby pokrywała szkody związane z dewastacją mienia.

Jakie ubezpieczenie dla właściciela?

Na wypadek szkody w wynajętym mieszkaniu może się przede wszystkim ubezpieczyć sam właściciel. Jeśli masz mieszkanie i szukasz lokatorów, powinieneś przede wszystkim zastanowić się nad kupnem standardowego ubezpieczenia mieszkaniowego, które chroni na wypadek takich szkód jak pożar, zalanie czy kradzież z włamaniem. Taka polisa obejmie również OC w życiu prywatnym, przydatne gdy zalejemy sąsiada z dołu. Zakłady ubezpieczeń często rozszerzają odpowiedzialność za zalania również na sytuacje, do których doszło bez winy użytkownika mieszkania. 

Właściciele zazwyczaj najbardziej boją się, że ich mieszkanie zostanie zniszczone przez imprezujących studentów. Niezależnie od tego, czy jest to lęk podszyty jedynie nieufnością do młodszych najemców i stereotypami, właściciel powinien zadbać o polisę, która ochroni go przed wandalizmem lokatorów.

Ubezpieczenie nieruchomości zazwyczaj chroni na wypadek wandalizmu, ale tylko takiego, który wiąże się z włamaniem do mieszkania.  Warta oferuje swoim klientom także opcję ubezpieczenia przed celowym zniszczeniem elementów stałych oraz ruchomości. W szerszym pakiecie Warta Dom Komfort+ taka ochrona jest w cenie polisy, w przypadku podstawowego pakietu Warta Dom+ należy wykupić dodatkową opcję w ramach rozszerzenia umowy o ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji. Inter Ubezpieczenia oferuje specjalny dodatek do polisy mieszkaniowej „OC lokatora”, który chroni przed szkodami wyrządzonymi przez najemcę (składka wynosi około 20 zł przy sumie ubezpieczenia 25 000 zł).

O polisie mieszkaniowej chroniącej na wypadek dewastacji powinni pomyśleć szczególnie ci właściciele, którzy oprócz czterech kątów pozostawiają do użytku lokatorów także kosztowne wyposażenie. Drobne szkody powstałe w wynajmowanym mieszkaniu mogą również zostać pokryte z OC najemcy (na przykład jeśli stłucze on lustro lub zaleje czymś nową, szwedzką podłogę), niestety lokatorzy rzadko wykupują tego typu ubezpieczenie – a szkoda, bo jest ono bardzo przydatne. Piszemy o nim poniżej.

Jakie ubezpieczenie dla najemcy?

Najemca może wykupić sobie ubezpieczenie OC, które pokryje szkody nieumyślnie wyrządzone sąsiadom lub właścicielowi.

OC najemcy obejmuje szkody rzeczowe powstałe w nieruchomości lub mieniu ruchomym, stanowiącym wyposażenie mieszkania, z której ubezpieczony korzystał na podstawie pisemnej umowy najmu, dzierżawy, użyczenia, leasingu itp. W ofercie Warta Dom+ OC najemcy należy wykupić jako dodatek, podobnie jak w OC Compensa, podczas gdy na przykład Proama taką ochronę oferuje w standardowym OC w życiu prywatnym:

OWU Proama

Ubezpieczenie OC najemcy ma chronić zarówno właściciela jak i lokatora – ten pierwszy może zgłosić szkodę bezpośrednio do ubezpieczyciela, ten drugi nie będzie musiał płacić z własnej kieszeni także wtedy gdy z jego winy ucierpi osoba trzecia (na przykład jeśli mieszkanie sąsiada z dołu zostanie zalane, bo najemca zbyt obficie podlał kwiatki przed wyjściem z domu).

Jeśli lokator nie posiada OC najemcy i dojdzie do szkody z jego winy, właściciel lub sąsiad może zwrócić się do niego o zwrot poniesionych kosztów.

Lokatorzy nie myślą o tym, aby ubezpieczać mieszkanie, które nie jest ich własnością. Zapominają jednak, że ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, zawarte przez właściciela mieszkania, zawiera spis mienia, które podlega ochronie. Nie są w nim zawarte ruchomości należące do najemcy.  Warto zatem oddzielnie ubezpieczyć cenną elektronikę lub pomyśleć o polisie mieszkaniowej dla lokatora (na przykład w „Lew lokator” w Generali, gdzie ubezpieczyciel wypłaci do 100% sumy ubezpieczenia za sprzęt elektroniczny).

Kiedy ucierpi najemca

Bywa, że w wynajmowanym mieszkaniu dojdzie do szkody w wyniku zaniedbania ze strony właściciela (na przykład gdy dojdzie do zalania w wyniku złego stanu technicznego poziomów wodnych). Zniszczeniu mogą wtedy ulec rzeczy należące do najemcy. W takiej sytuacji właściciel nie musi płacić za szkodę z własnej kieszeni, jeśli postara się o rozszerzenie własnej polisy OC w życiu prywatnym o odpowiednią klauzulę, na przykład taką, jak PZU:

klauzula PZU

Warunkiem otrzymania odszkodowania z ubezpieczenia, które dotyczy relacji właściciel – lokator będzie zawsze umowa najmu. Tak jak w tym przypadku – jeśli umowa nie została zawarta na piśmie, odpowiedzialność ubezpieczyciela zostaje wyłączona.

Podsumowanie

  • Podpisując umowę najmu omów z lokatorem kwestie odpowiedzialności za szkody wyrządzone sąsiadom i innym osobom.
  • Jako właściciel możesz wykupić OC w życiu prywatnym i rozszerzyć je o OC lokatora.
  • Najemca również może wykupić sobie ubezpieczenie OC - wtedy z jego polisy zostaną pokryte szkody u sąsiadów, a także w Twoim mieniu, które mu udostępniasz.
  • Jeśli lokator przechowuje w wynajmowanym mieszkaniu własne wartościowe przedmioty, powinien ubezpieczyć je osobno, bo nie obejmuje ich polisa właściciela od kradzieży z włamaniem.
  • Aby uchronić się przed koniecznością zapłaty za zniszczone mienie lokatora w przypadku gdy np. w mieszkaniu pęknie rura, właściciel może rozszerzyć swoje OC w życiu prywatnym o szkody wyrządzone najemcy.

Katarzyna Łada
Ekspert ds. ubezpieczeń

Główny Specjalista ds. Ubezpieczeń. Wytrawna znawczyni rynku ubezpieczeniowego, ponad 10 lat doświadczeń w branży, większość tego czasu na pokładzie grupy Punkta. Lubi podróże, raczej woli psy niż koty i nie trudno nam się z nią w tej kwestii nie zgodzić.

guest
11 Komentarze
Starsze
Nowsze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Samochód
Jak zmiany przepisów w 2024 roku wpłyną na pracę taksówkarzy?

Od 17 czerwca 2024 roku, wszyscy kierowcy taksówek oraz innych firm realizujących usługi przewozowe oparte na aplikacjach mobilnych będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Ta nowa regulacja, wprowadzona w ramach nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym, ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa pasażerów, ale jednocześnie wzbudza obawy wśród ekspertów i samych przewoźników.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Podróże
Paszport tymczasowy – Twoje awaryjne wyjście, jeśli nie masz stałego dokumentu

Co zrobić, gdy orientujesz się tuż przed wyjazdem, że Twój paszport stracił ważność? Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na szybkie wyrobienie paszportu tymczasowego? Paszport tymczasowy to dokument, który może uratować Twoją podróż w ostatniej chwili. Choć nie zawiera danych biometrycznych i ma krótszy termin ważności, to uprawnia do przekraczania granic.

Czytaj więcej
2024.06.05  •  Samochód
Automatyczne wyrejestrowanie pojazdów w 2024 – rewolucja w Centralnej Ewidencji Pojazdów

W odpowiedzi na narastający problem nieużywanych pojazdów zarejestrowanych w Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK), polski rząd wprowadza rewolucyjne zmiany w przepisach dotyczących rejestracji aut. Najistotniejszą modyfikacją jest automatyczne wyrejestrowanie setek tysięcy tzw. martwych pojazdów, które od lat nie są eksploatowane, a mimo to figurują w ewidencji.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
Ubezpieczenie OC Anglika
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
wichura
2022.02.24
Ubezpieczenie od wichur, huraganów i trąb powietrznych

Przerwy w dostawach prądu, tysiące zerwanych dachów, a nawet całkowicie zniszczonych domów. To skutki orkanów, które coraz częściej przetaczają się przez Polskę, zostawiając za sobą potężne straty. Naprawa szkód będzie mniej dotkliwa, jeśli otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości na wypadek wichur. Ile kosztuje i jak działa ubezpieczenie na wypadek silnego wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Czytaj więcej