Ubezpieczenie na życie - kupić nie kupić, jakie wybrać, czym się kierować?

Co to jest ubezpieczenie na życie

To ubezpieczenie, które możesz wykupić, żeby zabezpieczyć swoich bliskich – żonę, męża, dzieci, na wypadek swojej śmierci. Płacisz określone składki i  dzięki temu, gdy umrzesz, zakład ubezpieczeń wypłaci im określoną kwotę pieniędzy. Taką umowę zawiera się dożywotnio lub (najczęściej) na czas określony.

Ubezpieczenie na życie co obejmuje?

To drugie, terminowe ubezpieczenie, gwarantuje ochronę w wyznaczonym czasie, np. na 30 lat: od 35-go do 65-go roku życia. Jeśli polisa ma wyłącznie funkcje ochronną i w czasie trwania ubezpieczenia nic Ci się nie stanie, wpłacone przez ciebie składki przepadają. Ale istnieją też ubezpieczenia na życie, które można wykorzystywać do inwestowania pieniędzy – polisy inwestycyjne.

Czytaj także: Polisy inwestycyjne – sprawdź, co musisz o nich wiedzieć

Generalnie już na wstępie warto rozszerzyć podstawowe ubezpieczenie o ochronę na wypadek inwalidztwa i niezdolności do pracy. W zależności od umowy możesz mieć wtedy gwarancję, że ubezpieczyciel wypłaci Ci sumę ubezpieczenia, albo że będzie płacił za Ciebie składki do końca trwania umowy. Dodatkowo, zwykle możesz wykupić opcje ochrony na wypadek zawału, operacji chirurgicznej, rehabilitacji i pobytu w szpitalu. Młodzi ludzie powinni z kolei rozważyć wybór umowy, w której odszkodowanie jest największe w razie wypadku, np. samochodowego. Suma ubezpieczenia związana ze zgonem jest wtedy minimalizowana i dzięki takim proporcjom cena polisy utrzymuje się na rozsądnym poziomie.

Dodatkowe ubezpieczenie na życie, ale nie tylko – czyli rodzaje polis

Wielu Czytelników pyta nas ’jaka polisa na życie jest najlepsza’? Otóż trudno odpowiedzieć na to pytanie jednoznacznie. Umowa może, a nawet powinna być dobrze dopasowana do naszych indywidualnych potrzeb czyli “uszyta na miarę”. Najkorzystniejsze ubezpieczenie na życie może mieć na przykład charakter ochronno-oszczędnościowy. Wtedy bez względu na to, czy dojdzie do wypadku i śmierci czy nie, w określonym momencie nastąpi wypłata zgromadzonych środków.

Taka polisa ubezpieczeniowa na życie i dożycie do określonego wieku, może więc być metodą inwestowania pieniędzy na przyszłość, by zapewnić sobie dodatkowy zastrzyk finansowy, wspomagający “bajońskie” sumy z ZUS-u. Wpłacana przez nas składka zostanie podzielona mniej więcej po równo na część ochronną i inwestycyjną. Dzięki pierwszej – w razie śmierci – rodzina dostanie odszkodowanie, a druga pozwala pomnażać oszczędności. 

Na czym polega polisa inwestycyjna

Co innego, jeśli zainteresuje Cię typowa polisa inwestycyjna.

Tu głównym celem nie jest ochrona w razie śmierci czy kalectwa, lecz gromadzenie kapitału. Pieniądze są pomnażane przez ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe (UFK) i po śmierci ubezpieczonego mogą być wypłacone osobie, którą wyznaczysz – z rodziny lub spoza.

Do wyboru jest wiele rodzajów funduszy, od ryzykownych funduszy akcji czy dynamicznych po zdecydowanie bezpieczniejsze fundusze obligacji, pieniężne i gwarantowane. Od tego świadczenia nie płaci się podatku od spadków i darowizn ani dochodowego. Trzeba jednak pamiętać, że polisy inwestycyjne to produkt długoterminowy – najlepiej sprawdzają się w kilkunasto- lub kilkudziesięcioletnim okresie. Wcześniejsze wycofanie się z inwestycji, np. po kilku latach od zawarcia umowy, może okazać się bardzo niekorzystne, bo ubezpieczyciel pobiera wysoką opłatę likwidacyjną, sięgającą nawet kilkudziesięciu procent zgromadzonego kapitału.

Grupowe ubezpieczenie na życie

Inny wariant to grupowe ubezpieczenie na życie. Można je wykupić w miejscu pracy, o ile pracodawca umożliwia takie rozwiązanie.

Tego typu polisa chroni nas zazwyczaj w przypadku nieszczęśliwego wypadku, poważnej choroby, pobytu w szpitalu czy urodzeniu dziecka. Plusem jest niska składka. Koszty takiego ubezpieczenia to zazwyczaj ok. 50 zł miesięcznie.

Często całość lub część składki opłaca pracodawca. Ubezpieczenia życiowe grupowe mają jeszcze jedną zaletę. Zwykle nie musisz przechodzić przez gehennę formalności. Podpisujesz tylko deklarację przystąpienia do ubezpieczenia i gotowe.

Ale są pewne „ale”. Co się dzieje, gdy stracisz pracę? Stracisz też ubezpieczenie. Poza tym grupówki nie dają szansy na szczegółowe dopasowanie warunków do własnych potrzeb – godzisz się na gotowe rozwiązania, negocjacji nie ma.

Co to jest polisa posagowa

Połączeniem ubezpieczenia ochronnego z inwestycyjnym jest polisa posagowa. Uprawnionym do otrzymania świadczenia jest w tym przypadku dziecko. Po osiągnięciu pełnoletności dostaje ono ustaloną sumę pieniędzy. Aby otrzymało np. 100 tys. zł w wieku 20 lat, należy co miesiąc wpłacać około 500 zł. Inwestując podobną kwotę w inny sposób, możemy uzbierać więcej, ale polisa ma unikalną cechę: jeśli rodzic umrze w trakcie obowiązywania umowy, dziecko dostanie comiesięczną rentę w wysokości np. 4 proc. sumy ubezpieczenia, czyli np. 4 tys. zł.

Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny

Polisa na życie może stanowić też zabezpieczenie kredytu. Jest wtedy swoistym zastawem dla banku i ułatwia uzyskanie pożyczki. Coraz częściej banki wręcz wymagają takiego zabezpieczenia udzielając kredytu. Suma ubezpieczenia musi wtedy być sumą rat kredytu wraz z odsetkami.

Teraz spokojnie przeanalizuj te warianty, zastanów się czego potrzebujesz, na czym najbardziej Ci zależy i ile jesteś w stanie na to przeznaczyć na dobre ubezpieczenie na życie.