Ubezpieczenie samochodu w leasingu – o czym musisz pamiętać?

Leasing samochodu w Polsce – czy to popularne rozwiązanie?

Leasing samochodów w Polsce zyskuje na popularności zarówno wśród przedsiębiorców, jak i klientów indywidualnych. Jest to forma finansowania, która pozwala na korzystanie z samochodu bez konieczności jednorazowego wyłożenia dużej sumy pieniędzy.

Dlaczego leasing jest tak popularny?

• Leasing pozwala na statystycznie częstszą wymianę samochodu na nowszy model, co jest szczególnie atrakcyjne dla osób ceniących sobie komfort i nowoczesność.
• Raty leasingowe są zazwyczaj niższe niż raty kredytu samochodowego, co pozwala na lepsze zarządzanie płynnością finansową.
• Po zakończeniu umowy leasingowej można zwrócić samochód lub wykupić go na korzystnych warunkach.
• Dla przedsiębiorców leasing stanowi atrakcyjną formę finansowania, umożliwiającą pełną amortyzację samochodu.

Chociaż dokładne dane dotyczące liczby zawartych umów leasingowych w Polsce mogą się różnić w zależności od źródła, obserwuje się wyraźny trend wzrostowy. Szczególnie dynamiczny rozwój rynku leasingu widzimy w ostatnich latach, co związane jest m.in. z:

• rozwijającą się gospodarką – wraz ze wzrostem gospodarczym rośnie również zapotrzebowanie na samochody zarówno wśród przedsiębiorców, jak i klientów indywidualnych,
• uatrakcyjnieniem ofert leasingowych – towarzystwa leasingowe oferują coraz bardziej elastyczne i konkurencyjne warunki umów,
• zmieniającymi się preferencjami klientów – coraz więcej osób decyduje się na leasing zamiast tradycyjnego kredytu samochodowego.

Jesteś przedsiębiorcą? Pamiętaj, że masz do wyboru dwa rodzaje leasingu. W ramach leasingu operacyjnego firma leasingowa pozostaje właścicielem samochodu, a leasingobiorca jedynie go użytkuje. Koszty związane z utrzymaniem samochodu ponosi leasingobiorca. Natomiast w przypadku leasingu finansowego leasingobiorca ma prawo do wykupu samochodu po zakończeniu umowy na wcześniej ustalonych warunkach.

Kto jest właścicielem leasingowanego samochodu?

Firma leasingowa przekazuje prawo do użytkowania samochodu korzystającemu (leasingobiorcy) na oznaczony czas, w którym leasingobiorca wnosi opłaty, czyli raty leasingowe. W praktyce oznacza to, że przez cały okres trwania umowy leasingowej właścicielem pojazdu jest firma leasingowa, a Ty jesteś jedynie jego użytkownikiem. Dopiero po spłaceniu rat następuje przeniesienie własności pojazdu. To właśnie z tego powodu użytkowane przez Twoją firmę auto nie będzie widoczne w wykazie posiadanych pojazdów, np. w aplikacji mObywatel.

Leasing jest bardzo podobny do kredytu, ale często jest dla niego lepszą alternatywą. Jest korzystniejszy finansowo, ale wiąże się też z wymaganiami, jak posiadaniem odpowiedniego ubezpieczenie samochodu w leasingu?

Jakie ubezpieczenie dla auta w leasingu?

Warunki leasingu oraz ubezpieczenia auta dyktuje firma leasingowa. Decydując się na ten sposób finansowania, musisz liczyć się z tym, że poza obowiązkowym OC, konieczne będzie wykupienie ubezpieczenia AC.

• Ubezpieczenie samochodu w leasingu zawierające pełny pakiet OC i AC ma zabezpieczyć przedmiot leasingu przed zniszczeniem lub stratą. Chroni w ten sposób obie strony umowy. Firmę leasingową przed ewentualnymi problemami z uzyskaniem odszkodowania za uszkodzenie samochodu w leasingu od użytkownika. Natomiast Ciebie przed poniesieniem dodatkowych (poza ratami) kosztów naprawy uszkodzonego pojazdu.
• W ramach pakietu konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków. Często w polisie AC muszą być zniesione wszelkie udziały własne i franszyzy integralne, a także wybrana opcja serwisowego wariantu rozliczenia naprawy szkody i wymiany uszkodzonych części na oryginalne.
• Normą jest wymaganie stałej sumy ubezpieczenia, która uwzględnia wartość samochodu w dniu podpisania umowy i nie zmienia się wraz z upływem czasu. To oznacza, że jeśli uszkodzisz leasingowany pojazd pod koniec umowy AC, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość pojazdu sprzed niemal 12 miesięcy, a nie w dniu powstania szkody. W przypadku szkody całkowitej możesz uniknąć dopłaty związanej z różnicą między wysokością odszkodowania a początkową wartością auta w leasingu. Dla leasingodawcy nie ma znaczenia, że samochód został zniszczony. Oczekuje pełnej zapłaty za finansowanie mienie.

Warto pamiętać, że taka umowa obowiązuje tylko przez rok. Podczas podpisywania kolejnej bierze się pod uwagę aktualną wartość pojazdu. 

Ubezpieczenie w racie leasingu czy oferta indywidualna?

Wymóg pełnego ubezpieczenia komunikacyjnego powoduje, że firmy leasingowe proponują zawarcie umowy ubezpieczenia wraz z umową leasingu. Z jednej strony takie ubezpieczenie w przypadku leasingu jest korzystne dla użytkownika auta, ponieważ poza jednorazowym załatwieniem wszelkich formalności, składka za taką polisę może być po prostu niższa.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Firmy leasingowe jednak nie robią problemów, kiedy użytkownik pojazdu chce znaleźć ubezpieczenie OC/AC na własną rękę. Zanim więc zdecydujesz się na ubezpieczenie auta w leasingu, zrób rekonesans i porównaj konkurencyjne oferty ubezpieczenia. Może się okazać, że składka będzie nawet kilkaset złotych niższa w skali roku. Najprostszym i najszybszym sposobem na porównanie ofert jest skorzystanie z usług multiagencji lub firmy brokerskiej.

Porównanie cen ubezpieczenia samochodu w leasingu jest korzystne także z innego względu. Zyskasz w ten sposób dobrą pozycję wyjściową do negocjacji z firmą leasingową. Jeśli jakaś firma zaproponuje niższą składkę lub lepszy zakres ochrony, to warto przedstawić leasingodawcy tę opcję. Możesz uzyskać w ten sposób korzystniejsze warunki pakietu ubezpieczeń. Musisz jednak pamiętać, że instytucje leasingowe wymagają przedstawienia oferty, pod którą podpisze się agent ubezpieczeniowy lub broker. Na ogół wystarczy nawet skan takiego dokumentu. Niestety leasingodawca nie weźmie pod uwagę kalkulacji sporządzonej przez telefon lub Internet.

Jednak wybranie polisy indywidualnej ma również swoje wady. Po pierwsze, w przypadku ubezpieczenia w leasingu nie ma problemów z rozbiciem jego kosztów na raty. Na ogół roczna składka za polisę jest rozdzielona na 12 rat i wliczona do raty leasingowej. Jeśli zdecydujesz się na samodzielny wybór ubezpieczenia, firma leasingowa będzie wymagać opłacenia rocznej składki z góry. 

Kto dostanie odszkodowanie z autocasco po stłuczce samochodem w leasingu?

Posiadanie ubezpieczenia AC chroni od wszelkich zdarzeń, a zniesione udziały własne dają poczucie, że nie musisz dokładać do naprawy auta z własnego budżetu, ale pamiętaj, że to firma leasingowa jako właściciel pojazdu jest uprawniona do otrzymania odszkodowania.

Szkoda całkowita w przypadku samochodu w leasingu

Sprawa może się skomplikować w przypadku szkody całkowitej z AC, czyli takiej, której uszkodzenia w wyniku zdarzenia przekraczają 70% wartości samochodu.

Czytaj także: Szkoda całkowita z OC sprawcy i z własnego AC – czym się różnią?

Wyobraź sobie sytuacje,w której w wyniku kolizji leasingowany samochód został uszkodzony. Towarzystwo ubezpieczeń stwierdziło szkodę całkowitą. Wówczas umowa leasingowa wygasa po zlikwidowaniu szkody. Kierowcy pozostało jednak jeszcze do spłaty 20 000 zł, a koszt wykupu pojazdu po ustaniu umowy wynosi 1000 zł. Z kolei ubezpieczyciel wycenił szkodę na 25 000 złotych. Sugerował się wartością rynkową pojazdu na moment zdarzenia, pomniejszoną o wartość pozostałości, czyli wraku.

W takiej sytuacji w pierwszej kolejności odszkodowanie zostanie przekazane na poczet zaległości, które leasingobiorca ma względem firmy leasingowej. W tym przypadku będzie to 21 000 zł (pozostałe raty + kwota wykupu). Nadwyżka z kolei trafi do użytkownika auta. Kierowca otrzyma w związku z tym 4000 złotych oraz będzie mógł dysponować wrakiem, który może spróbować sprzedać. Takie sytuacje mają miejsce najczęściej pod koniec obowiązywania umowy leasingu. Wtedy, gdy pozostała spłata jest mniejsza niż wartość pojazdu i suma ubezpieczenia na polisie.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Ubezpieczenie GAP auta w leasingu – kiedy się przydaje?

Gorzej jednak, jeśli do szkody całkowitej dojdzie w początkowym okresie umowy, np. w pierwszym lub drugim roku jej trwania. Co stanie się, jeśli leasingobiorcy zostaje do spłaty np. 50 000 zł, a ubezpieczyciel wycenia szkodę na 45 000 zł? Najprawdopodobniej różnicę po likwidacji szkody leasingobiorca będzie musiał pokryć z własnej kieszeni.

Na wypadek takiej ewentualności można wykupić ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu, czyli GAP. Jak działa ubezpieczenie GAP? W przypadku odszkodowania niższego niż kwota pozostała do spłaty leasingobiorca nie będzie musiał pokrywać różnicy z własnej kieszeni. Co prawda takie ubezpieczenie leasingu wiąże się dodatkowymi kosztami, ale składka nie jest wysoka. Pozwala natomiast uniknąć nieprzewidzianych, dodatkowych kosztów w związku z powstaniem szkody całkowitej. Ponadto zdarza się, że leasingodawcy wymagają nie tylko pakietu OC/AC/NNW, ale także ubezpieczenia GAP. Dzięki temu nie mają problemów z uzyskaniem różnicy między odszkodowaniem a kwotą pozostałą do spłaty przez dłużnika.

Czytaj także, ubezpieczenie GAP dla pojazdów ciężarowych

Zniżki na OC i AC dla auta w leasingu

Dla dobrych, ostrożnych i doświadczonych kierowców największym mankamentem ubezpieczenia samochodu w leasingu są bez wątpienia zniżki. Po pierwsze, trudniej wynegocjować niższą cenę polisy OC/AC dla auta w leasingu na podstawie dotychczasowych zniżek za bezszkodową jazdę. Warto jednak próbować, choćby poprzez oświadczenie, że będziesz jedynym użytkownikiem samochodu. Niektórzy ubezpieczyciele mogą wziąć to pod uwagę i ponownie przeliczyć składkę ubezpieczenia auta w leasingu.

Po drugie, posiadając pełne ubezpieczenie auta w leasingu mimo bezszkodowej jazdy, będzie równoznaczne z brakiem historii ubezpieczenia, przynajmniej jeśli chodzi o wypracowanie zniżek. Ponieważ prawnym właścicielem samochodu jest leasingodawca, to zniżki przechodzą na jego, a nie Twoje konto, czyli jeśli będziesz jeździć leasingowanym samochodem przez 5 lat, Twoje zniżki za bezszkodowość niestety nie wzrosną. Brak stłuczek może jednak wpłynąć na obniżenie składki OC/AC w następnym roku umowy ubezpieczenia auta w leasingu.

Co prawda w leasingu nie wypracujesz zniżek, ale również ich nie stracisz! Przecież to nie Ty jesteś beneficjentem zniżek i zwyżek. Oczywiście jeśli Twoja szkodowość będzie duża, to odbije się to na wysokości składki w kolejnym roku. W efekcie nie warto łamać przepisów ruchu drogowego, nawet jeśli nie zyskasz żadnych zwyżek za bezpieczną, bezszkodową jazdę.

Ubezpieczasz się przez leasingodawcę? Nie tracisz zniżek!

Jeśli dojdzie do stłuczki czy wypadku z udziałem ubezpieczonego samochodu w leasingu, nie stracisz przysługujących Ci indywidualnie zniżek za bezkolizyjną jazdę. Wówczas taka szkoda idzie na konto firmy leasingowej, a nie na Twoje. Jeśli już dojdzie do szkody, musisz o niej poinformować leasingodawcę. Pamiętaj jednak, że jeśli staniesz przed koniecznością naprawy leasingowanego auta, naprawa powinna być wykonana w autoryzowanym warsztacie danej marki. Może to oznaczać wyższe koszty. W przypadku leasingowania starszych samochodów wymogi ubezpieczycieli nie muszą być aż tak restrykcyjne, jak w przypadku nowych pojazdów.

Ubezpieczając samochód w leasingu, możesz zapłacić za polisę w całości lub rozłożyć składkę na raty. Wliczasz je wtedy w comiesięczne koszty leasingu. Jeśli nie zdecydujesz się na ubezpieczenie w racie leasingu, nic straconego. Decydując się na indywidualne podpisanie umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym, możesz ubiegać się o rozłożenie składki na raty niezależnie od rat leasingowych. Mankamentem tego rozwiązania jest wyższy koszt ubezpieczenia – suma rat zwykle przewyższa jednorazową składkę.

Czytaj także, ubezpieczenie OC na raty – czy to się opłaca?

Jakie ubezpieczenie samochodu w leasingu warto wybrać?

Zanim zdecydujesz się na ubezpieczenie samochodu w leasingu na własną rękę lub za pośrednictwem leasingodawcy, musisz się zastanowić, na czym najbardziej Ci zależy. Porównaj zakres ochrony oferowanej przez towarzystwo ubezpieczeniowe współpracujące z firmą leasingową z ubezpieczeniami dostępnymi w konkurencyjnych firmach.

To zrozumiałe, że za wszelką cenę chcesz uniknąć zawyżonej składki ubezpieczeniowej. Niemniej jednak w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych warto kierować się przede wszystkim zakresem ochrony. Zwłaszcza jeśli planujesz intensywnie użytkować samochód, a nawet wyjeżdżać nim za granicę. Zwróć uwagę nie tylko na rodzaje szkód objętych odpowiedzialnością finansową ubezpieczyciela. Sprawdź także wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których nie otrzymasz odszkodowania.

Chcesz, aby ubezpieczyciel odpowiadał w jak największym stopniu za szkody wyrządzone w leasingowanym samochodzie? Zdecyduj się na ubezpieczenie AC all risks. To rozwiązanie cechuje się najszerszym zakresem ochrony, obejmuje bowiem wszystkie sytuacje, które nie zostały uwzględnione w wyłączeniach odpowiedzialności.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Koniec leasingu a ubezpieczenie

Jeśli skorzystasz z opcji zakupu polisy za pośrednictwem leasingodawcy i nie zdecydujesz się na zakup auta po zakończeniu umowy leasingowej, sprawa jest prosta. Właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca, więc prawa i obowiązki wynikające z ubezpieczenia przechodzą na firmę leasingową.

Jeśli natomiast zdecydujesz się wykupić auto po zakończeniu umowy leasingowej, masz dwa wyjścia, możesz:

• kontynuować korzystanie z polisy wykupionej za pośrednictwem leasingodawcy aż do wygaśnięcia umowy ubezpieczenia,
• skorzystać z prawa do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia pojazdu w leasingu w związku z przeniesieniem prawa własności pojazdu i wykupić nową, korzystniejszą polisę.

Ubezpieczenie przez firmę leasingową czy indywidualne?

Zwróć uwagę na wysokość składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczenia kupowane za pośrednictwem firm leasingowych są przeważnie droższe. Nawet jeśli uda Ci się wynegocjować korzystniejszą ofertę polisy samochodu, w kolejnych latach może już nie być tak atrakcyjna cenowo. Co więcej, jeśli będziesz użytkować samochód bezwypadkowo, ubezpieczenie u leasingodawcy nie pozwoli Ci wypracować kolejnych indywidualnych zniżek.

Wykupienie samochodu po zakończeniu leasing

Jak już wspominaliśmy, istnieje możliwość wykupienia samochodu po zakończeniu umowy leasingu. Jeśli się na to zdecydujesz, upewnij się, że sprawdziłeś stan techniczny pojazdu oraz ewentualne uszkodzenia. Zadbaj o to, aby uniknąć nieporozumień i kosztów związanych z naprawą samochodu w przyszłości.

Sam proces sprzedaży nie należy do skomplikowanych – na koniec umowy leasingowej dostaniesz fakturę, która przeniesie własność samochodu na Ciebie. Po jej opłaceniu staniesz się właścicielem pojazdu.

Warto pamiętać, że niektórzy leasingodawcy oferują swoim klientom opcję przedłużenia leasingu, w związku z tym wykup nie jest jedyną z możliwości. Jeśli zależy Ci na dalszym korzystaniu z samochodu, możesz skorzystać z tej opcji.