Kiedy mogę nie dostać odszkodowania za skradzione auto?

W 2022 roku w Polsce skradziono przeszło 6000 aut osobowych i dostawczych. Większość z nas zakłada, że w najbliższym czasie nie znajdziemy się wśród pechowców, którym skradziono samochód. Jednak nadzieja to za mało, a czasami chwila nieuwagi wystarczy, żeby stracić swój pojazd. Wówczas jedynym ratunkiem będzie odszkodowanie za skradzione auto.

Co robić w przypadku kradzieży auta?

Jeśli zorientujesz się, że Twoje auto zostało skradzione, w pierwszej chwili trzeba niezwłocznie powiadomić policję o kradzieży. W trakcie zgłoszenia należy podać swoje dane oraz informacje na temat samochodu, czyli markę, model, numer rejestracyjny, kolor, cechy charakterystyczne. Możliwie jak najbardziej szczegółowo opisz okoliczności zdarzenia.

Powiadomienie policji i współpraca z funkcjonariuszami to również ważny aspekt w kontekście ubezpieczenia od kradzieży, gdyż firma ubezpieczeniowa może wymagać protokołu policyjnego lub na własną rękę kontaktować się ze śledczymi.

Pilnuj kluczyków

Po pierwsze i najważniejsze – musisz mieć przy sobie kluczyki i dokumenty. Jeżeli z parkingu zniknęło Twoje auto, a dowód rejestracyjny został w jego schowku, z odszkodowaniem możesz się pożegnać. Podobnie w przypadku, gdy nie jesteś w stanie pokazać kompletu kluczyków. Warto mieć je zawsze przy sobie. Zdarzały się przypadki, gdy właściciele samochodów zostawiali kluczyki w płaszczu oddanym do szatni, a po odbiorze okrycia, stwierdzali ich brak. Co gorsza, z parkingu jednocześnie znikał też samochód.

Znacznie częściej zdarza się okradanie otwartych mieszkań. Złodzieje zabierają wartościowe rzeczy, znajdujące się przy wejściu – w przedpokoju, czy kuchni. W ten sposób giną też kluczyki do auta. Zakłady ubezpieczeń nie mają tu wątpliwości i odmawiają wypłaty odszkodowania, powołując się na zapis o „nienależytym zabezpieczeniu” kluczyków. Czy słusznie?  Niestety taka jest praktyka ubezpieczycieli i musisz mieć tego świadomość.

Z kluczykami i autocasco wiąże się sporo wątpliwości. Nieprawdą jest, że bez ich kompletu (czyli dwóch oryginalnych sztuk) nie da się ubezpieczyć samochodu na wypadek kradzieży. Można, ale trzeba o tym poinformować w odpowiednim czasie. Ubezpieczyciele zostawiają sobie jednak otwartą furtkę. Oryginalnego kompletu najczęściej żądają od właścicieli nowych aut. W przypadku starszych modeli, kupionych na rynku wtórnym często dysponujemy jednym kluczykiem, czasem drugim, dorobionym na własną rękę. Trzeba ten fakt wyraźnie zaznaczyć w  umowie autocasco.

Zgubiłem kluczyki, co dalej?

O każdym fakcie zgubienia, czy dorobienia kluczyków podczas trwania umowy, musisz natychmiast poinformować na specjalnym druku. Zakład ubezpieczeń być może będzie wymagał od Ciebie wymiany zamków lub zabezpieczeń. A do tego czasu powinieneś trzymać samochód na parkingu strzeżonym.

Jak ubiegać się o odszkodowanie za skradzione auto?

W razie kradzieży dopiero po złożeniu zawiadomienia na policji należy o sytuacji poinformować ubezpieczyciela. Niemniej warto zrobić to jeszcze tego samego dnia.

Dla towarzystwa ubezpieczeniowego należy przygotować następujące rzeczy:

• potwierdzenie zgłoszenia kradzieży na policję,
• komplet dokumentów auta,
• dwa zestawy oryginalnych kluczyków (jeśli dysponujesz tylko jednym kompletem, najlepiej dołączyć umowę kupna/sprzedaży pojazdu, gdzie wyszczególniono liczbę przekazanych od poprzedniego właściciela kompletów).

Warto dodać, że jeżeli do kradzieży doszło w wyniku uprzedniej kradzieży kluczy, należy wyjaśnić to w pierwszej kolejności policji, a najlepiej dysponować notatką policyjną.

Kradzież samochodu a AC

Odszkodowanie za skradzione auto wypłacane jest z tytułu autocasco. AC to dobrowolne ubezpieczenie samochodu od skutków drobnych awarii, uszkodzenia, zniszczenia, czy kradzieży. Jednak to, że dobrowolnie decydujesz się na stosunkowo wysoką składkę AC, nie oznacza, że gdy dojdzie do wypłaty odszkodowania, ubezpieczyciel przymknie oko na Twoje zaniedbania. Wręcz przeciwnie, tak jak w przypadku likwidacji szkody z polisy OC, tak i przy autocasco Twoja dbałość o wywiązanie się z umowy, musi być 100%.

Umowy autocasco w poszczególnych zakładach ubezpieczeniowych mocno różnią się od siebie. Jednak każdy wzór dokumentów zawiera niezmienne zapisy, które mogą pozbawić Cię odszkodowania, szczególnie w przypadku kradzieży samochodu. Trzeba mieć ich świadomość, żeby uniknąć problemów przy likwidacji szkody. Dlatego jeśli planujesz wykupić autocasco i zabezpieczyć się na taki scenariusz, koniecznie sprawdź OWU i dopilnuj wszelkich zapisów umowy, żeby mieć pewność wypłaty świadczenia.

Jeżeli wszystkie warunki zostały zachowane, zgodnie z kodeksem cywilnym towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni od daty zakończenia prac policji związanych z kradzieżą.

Czytaj także: Kradzież samochodu z dokumentami

Co wpływa na cenę ubezpieczenia AC od kradzieży pojazdu?

Na wysokość ceny ubezpieczenia Autocasco składa się szereg czynników. Które z nich związane są z ewentualnym odszkodowaniem za skradziony samochód? Oprócz wartości samego pojazdu na ocenę ryzyka ubezpieczyciela wpływ mają także takie aspekty, jak:

• miejsce parkowania w dzień i w nocy,
• obecność zabezpieczeń antywłamaniowych,
• zainteresowanie złodziei danym modelem samochodu.

Składka AC bywa kosztowna, dlatego też część kierowców, którzy chcą zabezpieczyć się wyłącznie na wypadek kradzieży, wybiera alternatywne rozwiązanie w postaci polisy minicasco. Jest to okrojony wariant autocasco, na mniejszą liczbę lub jedno wybrane ryzyko.

Więcej o mini AC przeczytasz w artykule: Mini AC – czym różni się od AC? Czy to się opłaca?

Zaniżone odszkodowanie – co mogę zrobić?

Zaniżone odszkodowanie za kradzież samochodu to częsty problem właścicieli aut. Ubezpieczonemu przysługuje prawo do odwołania lub rozstrzygnięcia sporu na drodze sądowej. Nie zawsze jednak udaje się wywalczyć swoje racje, dlatego warto uchronić się przed takim zjawiskiem, dokładnie sprawdzając warunki ubezpieczenia. Jest tam m.in. zapis o tym, jak liczona będzie wartość skradzionego pojazdu. Czy będzie ona pomniejszona o amortyzację, liczona według wartości rynkowej, a może będzie to z góry ustalona z ubezpieczycielem kwota?

Kiedy nie dostaniesz odszkodowania za skradziony samochód?

Odszkodowanie za skradzione auto może nierzadko uratować pechowego właściciela od poważnego wydatku. Jednak samemu trzeba zadbać o to, aby chronić się na takie wypadki jak kradzież. Ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania z pewnością, gdy masz jedynie OC. Ta obowiązkowa polisa nie obejmuje kradzieży samochodu czy jego wyposażenia, ani uszkodzeń wynikłych w razie próby. Dlatego tak ważne jest, aby zadbać o zakup OC i AC.

Ważne jest również to, aby wszelkie zadeklarowane systemy antywłamaniowe były sprawne. Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za skradzione auto także wtedy, gdy udowodni, że np. nie działał immobilizer.

Zapobiegaj niechcianym sytuacjom! Kup ubezpieczenie OC/AC taniej już dziś. 

Kup ubezpieczenie OC/AC

Kiedy jeszcze nie dostaniesz odszkodowania?

Umowy autocasco posiadają wiele oryginalnych zapisów. Warto dokładnie je przestudiować, żeby potem uniknąć zaskoczenia. Oto przykłady wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeniowego za skradzione auto. W przypadku kradzieży, odszkodowania może nie dostać:

• właściciel drogiego samochodu, który zostawił go na niestrzeżonym parkingu,

• kierowca, który pożyczył samochód obcej osobie i stracił go w przypadku przywłaszczenia,

• właściciel auta, które znalazło się w Polsce nielegalnie (nawet jeśli ubezpieczony o tym nie wiedział),

• kierowca, który wyszedł z samochodu, zostawiając kluczyki w stacyjce (dlatego trzeba uważać na sławną złodziejską metodę na stłuczkę – zostajesz lekko potrącony w tył samochodu, wysiadasz nie wyłączając silnika, a wtedy ktoś wsiada do auta i odjeżdża),

• właściciel auta, które nie posiada aktualnych badań technicznych.

Każda z opisanych sytuacji powinna jednak znaleźć się w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia, w katalogu wyłączeń odpowiedzialności.

Czytaj także: Ubezpieczenie samochodu od kradzieży. Co zrobić, aby uzyskać pełne odszkodowanie?