Ranking ubezpieczeń mieszkań i domów 2023

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania bądź domu?

Na początku warto wspomnieć o tym, że nie istnieje coś takiego, jak uniwersalne ubezpieczenie nieruchomości. Nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje takie same warunki – polisy różnią się nie tylko ceną, lecz także zakresem. Jeden z pakietów może obejmować tylko ubezpieczenie ścian – czyli przyda się, kiedy po naszym mieszkaniu czy domu zostanie lej w ziemi w efekcie nieprzewidzianego zdarzenia, które takie ubezpieczenie będzie obejmowało. W innym przypadku w polisie znajdziemy niemal wszystko, co nam się zamarzy – w tym usługi ślusarza, hydraulika czy elektryka. Każde Towarzystwo Ubezpieczeń ma kilka produktów do wyboru. Istotną kwestią jest jednak fakt, że za taką samą lub bardzo zbliżoną polisę możesz zapłacić nawet trzykrotnie więcej w zależności od tego, na jakie TU się zdecydujesz. Przykładowo, ubezpieczenie 200-metrowego domu w Poznaniu może kosztować w formule all risc od 370 zł do nawet 1070 zł! Za tę cenę otrzymujemy de facto taki sam lub bardzo zbliżony produkt.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania lub domu?

Na cenę ubezpieczenia mieszkania lub domu wpływa bardzo wiele czynników. Przede wszystkim jest to zakres ochrony, suma ubezpieczenia, wartość oraz lokalizacja nieruchomości, posiadane zabezpieczenia (np. drzwi antywłamaniowe, system alarmowy), konstrukcja budynku, a nawet piętro, na którym znajduje się mieszkanie. W niektórych przypadkach ważny jest także wiek nieruchomości (domu albo bloku). Jak rozpatrywane są powyższe czynniki?

1. Suma ubezpieczenia. To, na jaką sumę chcemy ubezpieczyć dom lub mieszkanie, ma największy wpływ na wysokość składki. Im wyższa suma, tym składka będzie większa. Wprost proporcjonalny wzrost składki mogą zahamować jedynie inne czynniki, jak choćby system zabezpieczeń mieszkania.
2. Zakres ochrony. Zakres ochrony jest bardzo istotną kwestią i w przypadku polis na mieszkanie czy dom można go dość swobodnie modyfikować. Podobnie jak w przypadku sumy ubezpieczenia – im wyższy zakres ochrony, tym wyższa składka. Zazwyczaj najtańsze jest ubezpieczenie samych murów. Jeśli chcemy rozszerzyć zakres ochrony o stałe i ruchome elementy wyposażenia, będzie się to wiązało ze wzrostem składki. 
3. Określenie ryzyka. Wiadomo – im wyższe ryzyko wystąpienia danego zdarzenia, tym składka będzie wyższa. Nie mamy wpływu na wszystkie elementy, które mogą podnieść ryzyko. Jeśli nasz dom albo mieszkanie zlokalizowane jest w okolicy, słynącej z kradzieży, składka ubezpieczeniowa będzie wyższa. Jeżeli jednak zamontujemy drzwi i zamki antywłamaniowe albo wyposażymy nieruchomość w czujniki dymu, możemy nieco zmniejszyć ostateczną wysokość składki.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie mieszkania bądź ubezpieczenie domu?

Najlepsze ubezpieczenie to takie, które spełnia wszystkie oczekiwania danego klienta. Jesteśmy różni, mamy różne potrzeby i dlatego warto ubezpieczenie mieszkania czy domu do swoich potrzeb. Zwykle przy zakupie polisy mieszkaniowej dostajemy kilka propozycji – w tym polisę podstawową oraz ubezpieczenie rozszerzone o dodatkowe usługi, np. home assistance, czyli pomoc fachowców w różnych sytuacjach życiowych, lub OC w życiu prywatnym, czyli zwrot kosztów szkód, które wyrządziliśmy innym, np. jeśli zalaliśmy mieszkanie sąsiada, nasze dziecko zniszczyło coś w sklepie lub ktoś złamał nogę na nieodśnieżonym chodniku przed naszym domem.

Czytaj także: OC w życiu prywatnym

Ubezpieczenie mieszkania, domu – jaki zakres wybrać?

Ubezpieczenia mieszkaniowe pod względem zakresu można podzielić na dwie główne kategorie:

1. ryzyka nazwane: mamy określoną listę, obejmującą np. pożar, zapadanie się ziemi, huragan, itp.
2. all risks, czyli od wszystkich ryzyk: ubezpieczenie od wszystkiego, co nie zostało wyłączone, w tym sytuacje, które jeszcze nikomu się nie przydarzyły, a nie są wyłączone.

Ubezpieczenie typu all risks będzie droższe niż to, które posiada określoną listę występujących zdarzeń, jednak może się ono okazać zbawienne w sytuacjach, kiedy doświadczymy nieprzewidzianych, wyjątkowych wydarzeń.

Przeczytaj także: Dodatki do polisy mieszkaniowej – co warto zakupić?

Czy ubezpieczenie mieszkania pod cesję wystarczy?

Kiedy kupujemy mieszkanie lub dom na kredyt, bank wymaga, byśmy wykupili ubezpieczenie. Klienci często uważają, że jeśli spełnili ten wymóg, mają już odfajkowane ubezpieczenie mieszkaniowe. Czy takie ubezpieczenie pod cesję na pewno wystarczy?

Takie ubezpieczenie ma za zadanie chronić bank przed poniesieniem strat. W przypadku pożaru czy powodzi bank odzyska pieniądze za tzw. mury. Właściciel mieszkania jednak zazwyczaj nie otrzymuje odszkodowania za poniesione szkody. Przed podpisaniem takiej polisy należy dokładnie przeczytać OWU. Dzięki temu będziemy mieć pewność co do warunków ubezpieczenia, a to z kolei pozwoli nam na wykupienie adekwatnego ubezpieczenia mieszkania czy domu na własny użytek. Przeczytaj więcej o podwójnym ubezpieczeniu mieszkania.

Franszyza i wkład własny przy ubezpieczeniu mieszkania

To dwa pojęcia, które warto znać, kiedy zabieramy się za ubezpieczenie mieszkania.

Franszyza integralna to minimalny próg, poniżej którego towarzystwo nie odpowiada za szkodę. Przy franszyzie integralnej jeśli łupem złodzieja padnie tylko rozklekotana wieża hi-fi z końca lat 90. XX wieku, nie dostaniemy za nią odszkodowania, choć dla nas była bardzo cenna. Z kolei udział własny ubezpieczonego w odszkodowaniu to kwota, o którą będzie obniżone odszkodowanie.

Najkorzystniejsze są oczywiście oferty bez udziałów własnych i franszyz, bo wtedy powinniśmy otrzymać pełną rekompensatę poniesionych strat, a odszkodowanie przysługuje nam także w razie niewielkich szkód.

Ubezpieczenie mieszkania – ranking 2023

Przeanalizujmy teraz ofertę dla konkretnego klienta, właściciela mieszkania o wartości do 500 tys. zł w Toruniu. Mieszkanie jest zlokalizowane na monitorowanym osiedlu, na drugim piętrze, jest wyposażone w drzwi antywłamaniowe. Można je ubezpieczyć już od 60 zł, ale to wariant minimum, bardziej pod cesję bankową niż dla prawdziwej ochrony ubezpieczeniowej.

Dla naszego wyliczenia przyjęliśmy, że ubezpieczamy mieszkanie po to, by czuć się bezpiecznie, nie dla spełnienia obowiązku. Chcemy ubezpieczyć je od zdarzeń losowych, pożaru, zalania i kradzieży.

W tańszym wariancie ubezpieczamy:

• mury i elementy stałe wyposażenia,
• ruchomości domowe (meble, wyposażenie).

W droższym wariancie ubezpieczamy:

• mury i elementy stałe,
• ruchomości domowe,
• OC w życiu prywatnym.

Większość ubezpieczycieli dorzuca gratis pakiet assistance (pomoc hydraulika lub ślusarza na zasadach określonych w OWU).

W przypadku I wariantu najniższe składki oferuje Beesafe oraz Uniqa. Oferty obu TU nieco się od siebie różnią. W przypadku Beesafe ubezpieczamy: 

• mury i elementy stałe od pożaru, wandalizmu, powodzi i innych zdarzeń losowych,
• assistance standard – pomoc specjalistów od domowych napraw.

Suma ubezpieczenia na mury i elementy stałe to 300 000 zł. Dodatkowo ochroną objęta jest także piwnica, a w ramach assistance dostępna jest pomoc specjalistów od napraw w domu oraz wizyta lekarza i pielęgniarki. 

Oferta Uniqa obejmuje natomiast:

• mury, stałe elementy, ruchomości domowe od ognia i innych zdarzeń losowych,
• stałe elementy, ruchomości domowe od kradzieży z włamaniem lub rabunku,
• Pomoc Medyczną 24.

Suma ubezpieczenia na mury i elementy stałe to 300 000 zł, zaś na ruchomości domowe to 10 000 zł.

W II wariancie pod kątem ceny wygrywają Beesafe i Proama. Oto zakres ubezpieczenia Beesafe:

• mury, elementy stałe i wyposażenie od pożaru, zalania, wandalizmu, powodzi, przepięcia i innych zdarzeń losowych.
• assistance standard – pomoc specjalistów od domowych napraw, OC w życiu prywatnym,
• wyposażenie i elementy stałe od kradzieży z włamaniem, od stłuczenia lub pęknięcia.

Suma ubezpieczenia na mury i elementy stałe do 300 000 zł, zaś na wyposażenie do 30 000 zł, suma gwarancyjna OC wynosi 100 000 zł. Ochroną objęta jest również piwnica, sprzęt służbowy, biżuteria i gotówka. Assistance działa na takich samych zasadach, jak w wariancie I. Dodatkowo ubezpieczyciel zapewnia pokrycie kosztów nowych zamków w przypadku utraty kluczy oraz hotel na czas niezbędnego remontu w mieszkaniu.

Zakres ubezpieczenia w TU Proama to: 

• mury, stałe elementy od ognia, zdarzeń losowych, naturalnych zdarzeń,
• kradzież stałych elementów, przepięcie, wandalizm, powódź, zalanie,
• stłuczenie stałych elementów, rażące niedbalstwo,
• assistance domowy, pomoc medyczna, assistance rowerowy.

Czytaj także: Jedziesz na urlop? Ubezpiecz swoje mieszkanie! Już od 1 zł dziennie!

Ubezpieczenie domu – ranking 2023

Tym razem chcemy ubezpieczyć dom w mieście do 60 tys. mieszkańców na wschodzie Polski. Nieruchomość jest warta około 850 tys. zł. Rozważmy dwa warianty ubezpieczeń – optymalny i podwyższony. 

Dla naszego wyliczenia przyjęliśmy, że w tańszym wariancie ubezpieczamy:

• mury,
• elementy stałe wyposażenia,
• ruchomości domowe (meble, wyposażenie).

W droższym wariancie ubezpieczamy:

• mury,
• elementy stałe,
• ruchomości domowe,
• OC w życiu prywatnym.

W przypadku domu rozbieżności cenowe pomiędzy Towarzystwami Ubezpieczeniowymi są dość wysokie. Wynika to przede wszystkim z dodatkowych elementów, które obejmuje polisa. Jeśli jednak będziemy rozpatrywać oferty pod kątem ceny, w I wariancie wygrywa Generali. W polisie od Generali ubezpieczymy:

• dom i stałe elementy od ognia, wybranych zdarzeń losowych do 350 000 zł,
• assistance domowy i medyczny, wandalizm, rażące niedbalstwo.

Ofertę wyróżnia możliwość ubezpieczenia domu na 12 lub 36 miesięcy, objęcie ochroną przedmiotów do działalności gospodarczej oraz przedmiotów wartościowych, a także opieka medyczna po NW właściciela domu, w tym rehabilitacja. Istnieje możliwość dodatkowego ubezpieczenia domu w budowie albo domku letniskowego.

W wariancie II pod kątem ceny wygrywa Beesafe. W tej ofercie ubezpieczymy:

• mury, elementy stałe do 752 000 zł,
• wyposażenie od pożaru, zalania, wandalizmu, powodzi, przepięcia i innych zdarzeń losowych do 75 200 zł,
• assistance standard – pomoc specjalistów od domowych napraw, OC w życiu prywatnym do 100 000 zł.

Ochroną objęta jest także piwnica, biżuteria, sprzęt służbowy i gotówka. W ramach assistance przysługuje nam pomoc specjalistów od napraw oraz wizyta lekarza i pielęgniarki. Możemy też liczyć na wymianę zamków po utracie kluczy oraz hotel w przypadku niezbędnego remontu domu.

Aby poznać więcej ofert Towarzystw Ubezpieczeniowych, skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń nieruchomości.