Ranking ubezpieczeń mieszkań i domów 2018 - kto oferuje najlepsze polisy?

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania bądź ubezpieczenie domu i kto ubezpieczy je najlepiej?

Przede wszystkim należy sobie jasno i wyraźnie powiedzieć, że nie ma jednej uniwersalnej polisy mieszkaniowej, która przypominałaby OC pojazdów mechanicznych. W przypadku pojazdów zakres polisy OC jest regulowany ustawą i każde TU oferuje to samo. W przypadku ubezpieczeń nieruchomości istnieją bardzo duże różnice między poszczególnymi produktami, zakresem ochrony, jaki oferują a co za tym idzie – ceną. W jednym pakiecie będzie tylko ubezpieczenie ścian – czyli przyda się, kiedy po naszym mieszkaniu zostanie lej w ziemi, w drugim wszystko, co tylko nam się zamarzy, bo i hydraulik, i elektryk, i może nawet masażysta. Każde Towarzystwo Ubezpieczeń ma kilka produktów do wyboru.

UWAGA! Istotną kwestią jest jednak fakt, że takie samo, albo zbliżone ubezpieczenie możesz w różnych towarzystwach zapłacić nawet kilka razy więcej. Przykładowo, ubezpieczenie 200 metrowego domu w Poznaniu może kosztować w formule all risc od 370 zł do nawet 1070zł! Za tą cenę otrzymujemy de facto taki sam lub bardzo zbliżony produkt. Przepłacić jak widać możemy nawet trzykrotnie! 

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie mieszkania bądź ubezpieczenie domu?

Najlepsze ubezpieczenie to takie, które spełnia wszystkie oczekiwania danego klienta. Jesteśmy różni, mamy różne potrzeby i dlatego warto ubezpieczenie mieszkania czy domu dopasować niczym garnitur szyty na miarę. Można ubezpieczyć się na absolutnie wszelki wypadek (oferta all risks vel Od Wszystkich Ryzyk), można w zakresie minimum. Zwykle przy zakupie polisy mieszkaniowej dostajemy propozycję wykupienia dodatkowych usług, np. home assistance, czyli pomoc fachowców w różnych sytuacjach życiowych, lub OC w życiu prywatnym, czyli zwrot kosztów szkód, które wyrządziliśmy innym, np. jeśli zalaliśmy mieszkanie sąsiada, nasze dziecko zniszczyło coś w sklepie, lub ktoś złamał nogę na nieodśnieżonym chodniku przed naszym domem.

Co można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej?

Na rynku znaleźć można polisy obejmujące bardzo różne sytuacje:

• Skutki zalania, przepięcia i działania żywiołów (wichury, burze, ulewy, powodzie)
• Szkody losowe w ruchomościach wyrządzone na tarasach i balkonach (np. połamane przez wiatr meble ogrodowe)
• Pożar
• Osuwanie się ziemi
• Kradzież z włamaniem
• Stłuczenie elementów szklanych
• Skutki wandalizmu, w tym graffiti
• Szkody powstałe w wyniku aktów terrorystycznych
• Skutki upadku statku powietrznego
• Koszty poszukiwania przyczyny szkody
• Kradzież elementów na zewnątrz domu (np. rynny, anteny, domofony, solary).

Co jeszcze można ubezpieczyć wykupując ubezpieczenie mieszkania?

Kupując polisę mieszkaniową dodatkowo można ubezpieczyć się na wypadek różnorodnych sytuacji, jak np. rozmrożenie produktów w niedziałającej lodówce, leczenie psa lub kota po wypadku czy wyciek wody na skutek awarii instalacji. Można zapewnić sobie lokal zastępczy do 90 dni, jeśli katastrofa pozbawi nas dachu nad głową, ubezpieczyć rower czy sprzęt fotograficzny, a także zawartość bagażnika samochodowego na wypadek kradzieży z włamaniem. Można ubezpieczyć się od utraty pracy, nieuprawnionego użycia karty płatniczej oraz od kosztów akcji ratowniczej i usunięcia pozostałości po szkodzie. Na rynku znajdziemy także ofertę pomocy medycznej w nagłych przypadkach, ubezpieczenie budowy, mienia służbowego, nagrobków, dzieł sztuki i zbiorów kolekcjonerskich, ubezpieczenie roślin w ogrodzie, ogrodzenia, obiektów przydomowych, bagażu podróżnego i torebki.

Jak widać, jest w czym wybierać.

Co najczęściej ubezpieczają klienci?

Pytam o to Katarzynę Szulc-Kłembukowską, doświadczoną agentkę ubezpieczeniową TU Ergo Hestia:

– Ludzie boją się, że kogoś zaleją, a zapominają, że sami mogą zostać zalani. Rzadziej myślą o pożarach, choć to najgorszy rodzaj szkód – czego nie spali ogień, zniszczy woda podczas gaszenia płomieni. Zawsze namawiam klientów, by wykupili przede wszystkim ubezpieczenie od pożaru, zalania i OC w życiu prywatnym, które pokryje koszty zalania sąsiada.

Ubezpieczenie mieszkania, domu – jaki zakres?

Ubezpieczenia mieszkaniowe pod względem zakresu można podzielić na dwie główne kategorie:

1. ryzyka nazwane: mamy określoną listę, obejmującą np. pożar, zapadanie się ziemi, huragan, itp.
2. all risks czyli od wszystkich ryzyk: ubezpieczenie od wszystkiego, co nie zostało wyłączone, w tym sytuacje, które jeszcze nikomu się nie przydarzyły, a nie są wyłączone.

– Moich klientów namawiam do jak najszerszego pakietu, bo chcę mieć zadowolonych klientów – mówi Katarzyna Szulc-Kłembukowska, która poleca formułę all risks – im większy zakres, tym lepsza ochrona. Wiadomo, wiąże się z tym wyższa składka, ale niejednokrotnie okazuje się, że warto było dołożyć kilkanaście czy kilkadziesiąt złotych.

Czy ubezpieczenie mieszkania pod cesję wystarczy?

Kiedy kupujemy mieszkanie lub dom na kredyt, bank wymaga, byśmy wykupili ubezpieczenie. Klienci często uważają, że jeśli spełnili ten wymóg, mają już odfajkowane ubezpieczenie mieszkaniowe. Czy takie ubezpieczenie pod cesję na pewno wystarczy?

– Bankowi na pewno – kwituje Szulc-Kłembukowska – W razie pożaru bank odzyska swoje pieniądze za mury, ale za zniszczone elementy wyposażenia klient nie dostanie odszkodowania. W najlepszym wypadku może otrzymać zwrot kosztów farby do malowania ścian.

Zanim podpiszesz – przeczytaj OWU. Ze zrozumieniem. Nawet trzy razy.

Wszystkie szczegóły danej oferty znajdziemy w OWU – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, zwykle spisanych małym druczkiem, zniechęcającym do uważnej lektury. Jednak warto przełamać opór materii, jeśli trzeba – założyć dobre okulary i przeanalizować OWU punkt po punkcie. Nic nie jest oczywiste i lepiej trzy razy upewnić się przed podpisaniem umowy, co dostajemy w zamian za naszą składkę, niż później rozpaczać, że co prawda wykupione ubezpieczenie mieszkania czy ubezpieczenie domu obejmuje skutki upadku statku powietrznego, ale za mienie zniszczone w wyniku zalania nie dostaniemy odszkodowania, bo akurat tego w polisie nie ma.

Franszyza i wkład własny przy ubezpieczeniu mieszkania

To dwa pojęcia, które warto znać, kiedy zabieramy się za ubezpieczenie mieszkania.

Franszyza integralna to minimalny próg, poniżej którego towarzystwo nie odpowiada za szkodę. Przy franszyzie integralnej jeśli łupem złodzieja padnie tylko rozklekotana wieża hi-fi z końca lat 90. XX wieku, nie dostaniemy za nią odszkodowania, choć dla nas była bardzo cenna, bo miała niespotykaną we współczesnych grajątkach możliwość odtwarzania kaset magnetofonowych.

Z kolei udział własny ubezpieczonego w odszkodowaniu to kwota, o którą będzie obniżone odszkodowanie.

Najbardziej korzystne są oczywiście oferty bez udziałów własnych i franszyz, bo wtedy powinniśmy otrzymać pełną rekompensatę poniesionych strat, a odszkodowanie przysługuje nam także w razie niewielkich szkód.

Ranking ubezpieczeń nieruchomości. Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w Warszawie?

Przeanalizujmy teraz ofertę dla konkretnego klienta, właściciela mieszkania o wartości 400 tys. na warszawskim Wilanowie. Mieszkanie jest zlokalizowane na monitorowanym osiedlu, na drugim piętrze, jest wyposażone w drzwi antywłamaniowe. Można je ubezpieczyć już od 60 zł, ale to wariant minimum, bardziej pod cesję bankową niż dla prawdziwej ochrony ubezpieczeniowej.

Dla naszego wyliczenia przyjęliśmy, że ubezpieczamy mieszkanie po to, by czuć się bezpiecznie, nie dla spełnienia obowiązku. Chcemy ubezpieczyć je od zdarzeń losowych, pożaru, zalania i kradzieży.

W tańszym wariancie ubezpieczamy:

• mury (m.in. drzwi, okna, armatura łazienkowa) do 400 000 zł,
• elementy stałe wyposażenia (zabudowy kuchenne, parkiety, glazura, umywalki) do 10 000
• ruchomości domowe (meble, wyposażenie) do 10 000.

W droższym wariancie ubezpieczamy:

• mury do 400 000,
• elementy stałe do 40 000 zł
• ruchomości domowe do 30 000
• OC w życiu prywatnym (najczęściej do 20 000 zł, choć niektórzy ubezpieczyciele jako minimalny próg OC przyjmują 50 000).

Większość ubezpieczycieli dorzuca gratis pakiet assistance (pomoc hydraulika lub ślusarza na zasadach określonych w OWU).

Jak widać, najtańsza jest oferta Link4. W Link4 możemy skomponować nasze ubezpieczenie z dowolnych dodatków. Jeśli zapłacimy 187.70 zł rocznie (to cena z rabatem za liczbę ubezpieczeń), w tej cenie dostaniemy:

• Mieszkanie – mury i elementy stałe, ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych
• Ubezpieczenie od kradzieży
• Ubezpieczenie od powodzi
• Dom Assistance
• Pomoc Prawna.

Za 244.90 zł (to już z rabatem za liczbę ubezpieczeń) ubezpieczymy nasze mieszkanie w Link4 na wyższe kwoty wraz z OC w życiu prywatnym.

Co właścicielowi mieszkania w Wilanowie oferuje Generali? Jeśli zapłaci 217 zł, będzie ubezpieczony od:

• ognia
• zdarzeń naturalnych
• powodzi
• zalania
• kradzieży
• wandalizmu.

Otrzyma także assistance (assistance techniczny – w miejscu ubezpieczenia, assistance RTV/AGD/PC – w miejscu ubezpieczenia, assistance medyczny – na terenie RP, usługi informacyjne – na terenie RP i usługi concierge – na terenie RP).

Za 289 zł Generali zapewnia ochronę murów, stałych elementów i ruchomości domowych o wyższej wartości, a także OC w życiu prywatnym.

W wariancie za 281 zł rocznie PZU oferuje:

• ubezpieczenie nieruchomości na sumę ubezpieczenia 400 000 zł
• ubezpieczenie wyposażenia: ruchomości domowych na sumę ubezpieczenia 10 000 zł, stałych elementów na sumę ubezpieczenia 10 000 zł
• ubezpieczenie Pomoc w Domu w wariancie Komfort

W wariancie za 458 zł rocznie dostaniemy Ubezpieczenie w wariancie Od Wszystkich Ryzyk, które obejmuje:

• ubezpieczenie nieruchomości na sumę ubezpieczenia 400 000 zł
• ubezpieczenie wyposażenia: ruchomości domowych na sumę ubezpieczenia 30 000 zł stałych elementów na sumę ubezpieczenia 40 000 zł
• ubezpieczenie Pomoc w Domu w wariancie Komfort.

Uniqa za 315 zł rocznie zapewnia nam:

• Ubezpieczenie od zdarzeń losowych
• Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem
• Assistance podstawowy.

Za 599 zł w TU Uniqa dostaniemy:

• Ubezpieczenie od zdarzeń losowych
• Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem
• Assistance podstawowy
• OC w życiu prywatnym.

Wszystko to dla odpowiednio wyższych kwot.

W Aviva za 380 zł ubezpieczymy nasze mieszkanie i ruchomości na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych oraz powodzi i zalania wodą z opadów (dla porównania: za 300 zł ubezpieczylibyśmy tylko mury), dostaniemy także gratis pomoc na telefon 24h (organizacja i opłacenie wizyty specjalisty, np. hydraulika, ślusarza, szklarza, naprawa urządzeń RTV i AGD w razie awarii. Inne usługi w ramach ubezpieczenia to m.in. opieka nad dziećmi, zamówienie taksówki, dostarczenie zakupów) oraz usługi medyczne (organizacja i opłacenie wizyty lekarskiej, zabiegów rehabilitacyjnych, zakupu leków, transportu medycznego, pomocy psychologa, opieki po hospitalizacji).

Za 545 zł ubezpieczymy w Avivie:

• Mury i elementy stałe w przypadku pożaru i innych zdarzeń losowych oraz powodzi i zalania wodą z opadów
• Wyposażenie w przypadku pożaru i innych zdarzeń losowych oraz powodzi i zalania wodą z opadów
• Wyposażenie w przypadku rozboju lub kradzieży z włamaniem
• OC w życiu prywatnym.

Pakiety Pomoc na telefon 24h i Usługi medyczne Aviva dorzuca nam gratis.

Teraz Warta. Za 394 zł ubezpieczymy się w wersji tańszej od zdarzeń losowych i kradzieży, gratis TU Warta dokłada assistance (pomoc specjalistów) w ograniczonym zakresie.

Za 646 zł TU Warta zapewnia nam:

• Ubezpieczenie murów od zdarzeń losowych
• Ubezpieczenie ruchomości domowych od zdarzeń losowych
• Ubezpieczenie ruchomości domowych od kradzieży
• OC w życiu prywatnym
• W gratisie – assistance (pomoc specjalistów).

Czytaj także: Jedziesz na urlop? Ubezpiecz swoje mieszkanie! Już od 1 zł dziennie!

Ranking ubezpieczeń nieruchomości. Ile kosztuje ubezpieczenie domu pod Krakowem?

Kto oferuje najlepsze ubezpieczenie domu? Przyjmijmy, że ubezpieczamy dom pod Krakowem wart 450 000 zł od pożaru, powodzi i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży. Dom jest ogrodzony, ma drzwi antywłamaniowe.

Dla naszego wyliczenia przyjęliśmy, że w tańszym wariancie ubezpieczamy:

• mury (m.in. drzwi, okna, armatura łazienkowa) do 450 000 zł,
• elementy stałe wyposażenia (zabudowy kuchenne, parkiety, glazura, umywalki, wanny) do 10 000
• ruchomości domowe (meble, wyposażenie) do 10 000.

W droższym wariancie ubezpieczamy:

• mury do 450 000,
• elementy stałe do 30 000 zł
• ruchomości domowe do 20 000
• OC w życiu prywatnym do 20 000 zł.

Za 232.54 zł w Link4 jesteśmy ubezpieczeni od pożaru i innych zdarzeń losowych i od kradzieży (tak elementy stałe jak i mienie ruchome), za 283.50 jesteśmy ubezpieczeni na wyższe kwoty i mamy jeszcze OC w życiu prywatnym na wypadek, gdyby np. ktoś złamał nogę na nieodśnieżonym chodniku przed nasza posesją.

Za 297 zł Generali ubezpieczy nasz dom od ognia, kradzieży, zalania, powodzi i wandalizmu. Za 472 zł jesteśmy ubezpieczeni w formule All Risks i mamy OC w życiu prywatnym.

Ubezpieczenie PZU za 435 zł jest w wariancie Od Wszystkich Ryzyk i obejmuje:

• ubezpieczenie nieruchomości na sumę ubezpieczenia 450 000 zł
• ubezpieczenie wyposażenia:
  • ruchomości domowych na sumę ubezpieczenia 10 000 zł
  • stałych elementów na sumę ubezpieczenia 10 000 zł
• ubezpieczenie Pomoc w Domu w wariancie Komfort

Za 534 zł ubezpieczenie w PZU jest w wariancie Od Wszystkich Ryzyk i obejmuje:

• ubezpieczenie nieruchomości na sumę ubezpieczenia 450 000 zł
• ubezpieczenie wyposażenia:
  • ruchomości domowych na sumę ubezpieczenia 20 000 zł
  • stałych elementów na sumę ubezpieczenia 30 000 zł
• ubezpieczenie Pomoc w Domu w wariancie Komfort

Ubezpieczenie domu w TU Warta kosztuje 459 zł i chroni nas przed finansowymi skutkami zdarzeń losowych i kradzieży. Za 592 zł rocznie dostaniemy wyższe odszkodowanie i mamy polisę OC w życiu prywatnym.

Ubezpieczenie domu w Aviva w tańszym wariancie kosztuje 517, w droższym 625 zł. W obu przypadkach jesteśmy ubezpieczeni od zdarzeń losowych, od pożaru i kradzieży. W droższym wariancie otrzymamy wyższe odszkodowanie, a także mamy polisę OC w życiu prywatnym.

Czytaj także: OC w życiu prywatnym

Jakie ubezpieczenie mieszkania czy ubezpieczenie domu najbardziej się opłaca?

Ubezpieczamy naszą nieruchomość na wypadek rozmaitych, niezawinionych przez nas zdarzeń, takich jak pożar, powódź, zalanie. Jeśli przydarzy nam się jedno z nich, możemy liczyć na odszkodowanie, które przynajmniej w części pokryje nasze straty. Dlatego warto podawać realne, nie zaniżone wartości mieszkania czy domu i jego wyposażenia. Jednorazowa składka ubezpieczeniowa to nie jest mały wydatek, jednak warto go ponieść, by nie zadręczać się obawami o nasz majątek. Koszty zalania sąsiadów to wydatek nieporównanie większy niż 40 zł, bo średnio tyle wynosi roczna składka za OC w życiu prywatnym, które chroni nas na wypadek takich sytuacji.

Na pewno warto porównywać oferty, bo różnią się, jak widać, zarówno zakresem jak i ceną. Porównywarka ofert Punkta.pl to pierwsze miejsce, gdzie warto zajrzeć, aby wybrać najlepsze ubezpieczenie swojej nieruchomości.

Czytaj także: Dodatki do polisy mieszkaniowej – co warto zakupić?