Co obejmuje ubezpieczenie szkolne dziecka? 5 najczęstszych mitów o polisie

Z czym kojarzy się początek września rodzicom uczniów? Zazwyczaj z dodatkowymi wydatkami: wyprawka szkolna, zajęcia dodatkowe, składki na komitet czy ubezpieczenie szkolne. Do wielu z nich nie przykładamy szczególnej uwagi – rutyna, jak co roku. Warto jednak przyjrzeć im się bliżej, zanim nie będzie za późno. Eksperci Akademii Punkty przygotowali dla Ciebie 5 mitów, które panują wśród opiekunów na temat ubezpieczenia NNW szkolnego.

Wychowywanie dziecka w wieku szkolnym to wyzwanie zarówno dla rodziców, jak i pedagogów. Przechodzenie poszczególnych etapów od okresu dzieciństwa po wiek nastoletni do wczesnej dorosłości to najważniejszy czas w życiu człowieka. Jest to też moment czyhających zewsząd niebezpieczeństw. To wtedy pojawiają się bójki w szkole, wypadki, choroby, złamania czy zwichnięcia podczas gier sportowych.

Wiemy, co może się wydarzyć, ale na co dzień, nikt się nie zastanawia nad tym – w końcu nasze dziecko jest uważne, dlaczego miałoby mu coś grozić? Niestety, na wiele sytuacji nie mamy wpływu. Przyjrzyjmy się, co w odpowiedzi na te „zdarzenia”, a ściślej następstwa nieszczęśliwych wypadków odpowiadają Towarzystwa Ubezpieczeniowe. Jakie oferty znajdziemy w ramach ubezpieczenia szkolnego NNW? O czym warto pamiętać, wybierając ubezpieczenie dziecka w szkole?

Garść danych na temat wypadków w szkołach

Z danych dostępnych na gov.pl wynika, że w roku szkolnym 2020/2021 doszło do ponad 10 tys. wypadków na terenie placówek oświatowych. Warto podkreślić, że był to okres, kiedy większość uczniów odbywała zajęcia zdalnie lub w formie hybrydowej z zastosowaniem reżimu sanitarnego, co oznacza mniejszą ilość dzieci w placówkach. W latach 2019/2020 było ich o 2,5x więcej! Dlaczego o tym mówimy? Aby uświadomić, jak ważne jest ubezpieczenie szkolne. Dlatego poniżej znajdziesz 5 najczęstszych mitów, z którymi spotkasz się w temacie polisy NNW dziecka.

Mit 1: Ubezpieczenie szkolne jest obowiązkowe

Grupowe ubezpieczenie NNW szkolne jest dobrowolne. Dyrektorzy szkół i nauczyciele często „idą na skróty” i informują rodziców, że wśród obowiązkowych opłat związanych z początkiem roku szkolnego jest opłata składki polisy. Rodzice tkwią w błędnym przekonaniu, że ubezpieczenie szkolne dziecka jest obowiązkowe. Nic podobnego. Pamiętaj jednak, że rezygnacja z niego oznacza brak zabezpieczenia przed finansowymi skutkami wypadku w placówce oświaty.

Dyrektor szkoły nie może zmusić rodziców, aby ubezpieczyli dziecko na warunkach oferowanych przez szkołę. Co więcej, nie musisz składać pisemnej rezygnacji z ubezpieczenia w szkole, jak również nie musisz nikomu przedstawiać wykupionej polisy. Dyrekcja szkoły nie może wymagać do Ciebie zaświadczeń.

Kolejną ważną informacją jest uczestnictwo dziecka w wycieczkach szkolnych lub zawodach sportowych. Brak wykupionej polisy nie może stanowić przeszkody do wzięcia udziału dziecka w ww. aktywnościach. Jako rodzic należy jednak pamiętać, że brak takiego ubezpieczenia stanowi brak zabezpieczenia w razie wypadku lub urazu.

Jak działa NNW w polskich szkołach?

Ubezpieczenie NNW dla uczniów ma formę polisy grupowej. Oznacza to, że stroną, która umawia się z ubezpieczycielem, jest szkoła, a ochroną objęci są uczniowie. Rodzice najczęściej nie znają warunków, na jakich ubezpieczono dzieci. O wyborze konkretnego wariantu czy negocjacji warunków umowy, często w ogóle nie ma mowy.

–  Efektem jest to, że ubezpieczenie ma często bardzo okrojony zakres i w przypadku konieczności skorzystania z niego, otrzymujemy odszkodowanie, które z trudem starcza na jednorazową wizytę u specjalisty, nie mówiąc już o pokryciu kosztu rehabilitacji czy innych kosztach związanych z wypadkiem. Takie ubezpieczenie nie spełnia swojej roli i w efekcie jest ochroną tylko prowizoryczną – mówi Bartosz Salwiński z Punkta.

Mit 2: Ubezpieczenie szkolne nie obejmuje wakacji

Ubezpieczenie dotyczy młodzieży szkolnej, a towarzystwa podkreślają, że wypłacą odszkodowanie, gdy do wypadku dojdzie w czasie nauki. Ale czy obowiązuje w drodze do i ze szkoły, w czasie zajęć pozalekcyjnych, czy na wycieczkach i obozach szkolnych? Do kiedy więc działa ubezpieczenie szkolne? Ubezpieczenie najczęściej działa przez cały rok. Więc jeśli stawiasz sobie pytanie, czy ubezpieczenie szkolne obejmuje wakacje – odpowiadamy: w większości tak. Ochrona trwa także w czasie wolnym, gdy uczniowie są z dala od szkoły zarówno fizycznie, jak i duchem.

Dlaczego więc jedynie w większości przypadków, a nie zawsze? Ponieważ każda polisa ma inne OWU, czyli ogólne warunki umowy. To tam towarzystwo ubezpieczeniowe zawiera pełen zakres oraz informacje np. o sumie ubezpieczenia. Dlatego tak ważne jest, abyś jako opiekun miał świadomość tego, co obejmuje polisa.

Jeżeli cała szkoła zdecydowała się na wykupienie grupowego NNW, ochrona obejmuje też nauczycieli i pozostałych jej pracowników. Niektóre towarzystwa w ramach ubezpieczeń szkolnych przewidują jednorazowe odszkodowanie dla ucznia po śmierci rodzica.

Pamiętaj, że pracownicy szkoły na Twoją prośbę muszą udzielić informacji o tym, w jakich przypadkach dziecko może liczyć na odszkodowanie, a także, na jakie sumy jest ono ubezpieczone. Zapytaj o szczegóły przed zapłaceniem składki. Unikniesz w ten sposób przykrych niespodzianek. Pozwoli to także zdecydować, czy chcesz wykupić ubezpieczenie szkolne dziecka za pośrednictwem szkoły, czy indywidualnie u przedstawiciela TU.

Jeżeli polisa obejmuje wakacje, czy dziecko będzie ubezpieczone także za granicą?

Wakacje z pociechami coraz chętniej spędzamy za granicą. Dobre ubezpieczenie NNW szkolne chroni dziecko przez całą dobę na całym świecie. Koniecznie zapytaj w szkole, jaki zakres terytorialny ma ubezpieczenie Twojego dziecka. 

Uwaga! Udział w rozmaitych wyjazdach, zwłaszcza zorganizowanych, czyli rajdach, koloniach, czy obozach wymaga często dedykowanej polisy sportowej. Ubezpieczenie turystyczne może rozwiązać ten problem. Jego kwoty zaczynają się od kilku złotych dziennie, a składki obejmują jedynie okres wyjazdu. NNW młodzieży szkolnej działa jednak cały czas. Polisy są od siebie niezależne, a o odszkodowanie można ubiegać się osobno z każdego, które chroni dziecko. 

Więcej na temat odszkodowań przeczytasz w artykule: Odszkodowanie dla dziecka z ubezpieczenia szkolnego. Jak się o nie ubiegać?

Wakacje? Sprawdź oferty ubezpieczeń podróży!

Mit 3: Polisa pokryje wszystkie wydatki związane z leczeniem

Podstawą do wypłaty odszkodowania z tytułu NNW jest suma ubezpieczenia. Najczęściej jest ona niewysoka od 10 do 20 tys. złotych. Wpływa ma także uszczerbek na zdrowiu, wyrażany w procentach. W przypadku ubezpieczenia szkolnego dziecka na wysokie odszkodowania nie ma co liczyć. OWU zawiera informacje o tym, jak TU wylicza procent uszczerbku na zdrowiu, aby przekonać się, że przy większości szkolnych urazów rodzice mogą liczyć na mały procent tej kwoty.

Przykładem jest złamana kość ramienia, za którą PZU (najczęściej wybierany przez szkoły) wypłaca 5%  sumy ubezpieczenia. Przy sumie ubezpieczenia 10 tys. będzie to więc 500 złotych odszkodowania. Komplet badań wykonany w prywatnym gabinecie lekarskim może znacznie przekroczyć ten koszt.

Co w przypadku poważniejszych konsekwencji nieszczęśliwych zdarzeń? Trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ucznia powoduje, że opiekunowie otrzymają pełną sumę ubezpieczenia, która jak wspominaliśmy, nie jest wysoka. Warto pamiętać, że im niższa składka polisy, tym prawdopodobniej na mniejszą sumę ubezpieczenia opiewa.

CZYTAJ TAKŻE:

• Ubezpieczenie dziecka – przegląd polis dostępnych na rynku
• NNW w żłobku – jak wybrać odpowiednią polisę?
• Ubezpieczenie przedszkolne – czy warto mieć NNW dla dzieci w przedszkolu?

Zwrot kosztów leczenia

Osobną sprawą jest zwrot kosztów leczenia, czyli leków, środków opatrunkowych i sprzętu ortopedycznego. Te pokrywane są przez ubezpieczyciela tylko do pewnej kwoty, określonej w umowie. Ubezpieczyciele oferują zwrot kosztów leczenia np. do 30% sumy ubezpieczenia – czyli analogicznie będzie to zazwyczaj do 3000 zł lub 6000 zł.

Jakie sumy ubezpieczenia obejmują popularne ubezpieczenia indywidualne?

Chcesz mieć pewność, na jakich warunkach będzie chroniona Twoja pociecha? Decydujesz się indywidualnie wykupić polisę? Przygotowaliśmy dla Ciebie tabelę, w której znajdziesz informacje, ile kosztuje i na jakie sumy działa ubezpieczenie szkolne Aviva (obecnie Allianz), Compensa, Generali czy UNIQA (dawniej AXA).

Mit 4: Dziecko dostanie odszkodowanie, gdy zachoruje

Ubezpieczenie NNW, jak sama nazwa wskazuje, dotyczy nieszczęśliwych wypadków. Chociaż termin ten obejmuje szeroki zakres dolegliwości zdrowotnych, to nie dotyczy chorób, nawet najpoważniejszych. Nowotwory czy choroby genetyczne, które zostaną zdiagnozowane w wieku szkolnym, nie są wpisane do warunków ubezpieczenia. Aby się o tym przekonać, wystarczy zajrzeć do aneksu, nazwanego fachowo „tabelą norm oceny procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu”. Wyliczone są tam szczegółowo dolegliwości, które podzielono na: uszkodzenia głowy, narządu wzroku i słuchu, szyi, klatki piersiowej, brzucha, kręgosłupa, narządów płciowych, miednicy, czy najbardziej spotykanych urazów kończyn. Wszystkie są następstwami nieszczęśliwych wypadków.

🡺 Nieszczęśliwy wypadek to nagłe, niespodziewane zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną. Najczęstszymi wypadkami w szkole są urazy na lekcjach wychowania fizycznego.

Odszkodowanie z polisy szkolnej może należeć się też w przypadku zatrucia, zawału serca, czy śmierci spowodowanej sepsą. Najlepiej jednak sprawdzić w warunkach umowy, czy tak jest, ponieważ ubezpieczenia szkolne różnią się od siebie.

Warto wspomnieć także o wyłączenie odpowiedzialności, które zawsze towarzyszy tego typu polisom. Ubezpieczenia szkolne nie obejmują zdarzeń, których skutki wynikają z bójki, spożywania alkoholu, lub narkotyków, a u młodych ludzi to niestety coraz częstsze okoliczności wielu zdarzeń.

Mit 5: Ubezpieczenie szkolne przysługuje tylko niepełnoletnim

Od następstw nieszczęśliwych wypadków ubezpieczyć mogą się nie tylko niepełnoletni. Ubezpieczenie szkolne dziecka dotyczy wszystkich, którzy się uczą. Do klasy maturalnej uczęszczają przecież dorosłe już osoby. Z grupowego ubezpieczenia NNW skorzystać mogą też studenci, a nawet uczniowie szkół wieczorowych i zaocznych. Choć nie jest to regułą; ubezpieczenie szkolne WARTA nie obejmuje w swoim zakresie studentów niestacjonarnych.

Zazwyczaj z ubezpieczenia szkolnego NNW mogą skorzystać uczące się osoby do 26 roku życia. Wśród studentów popularne są karty zniżkowe, np. Karta Euro 26, które zawierają ubezpieczenie i to działające na całym świecie.

Dobre ubezpieczenie szkolne dziecka – czyli jakie?

Dobrze, aby polisa została zawarta na cały rok, włączając w to okres wakacji oraz miejsca pobytu poza szkołą. Pamiętaj, aby sprawdzić, czy obejmuje także podróże zagraniczne.  Przy wyborze zwróćmy też uwagę na rodzaje świadczeń podstawowych chroniących przed skutkami trwałego uszkodzenia ciała lub śmierci.

🡺 Pamiętaj! Wybieramy oferty, które odpowiadają specyfice życia naszego dziecka. Jeżeli uprawia dużo sportu, wyjeżdża na zawody, oferta powinna zawierać właśnie taki zakres ochrony – takie rozwiązanie oferuje np. ubezpieczenie szkolne AVIVA (obecnie Allianz).  Jeżeli np. obawiasz się o jego zdrowie z powodu panującej pandemii COVID-19, sięgnij po ubezpieczenie szkolne Generali, które oferuje nawet w najtańszym pakiecie odszkodowanie wskutek pobytu dziecka w szpitalu.

–  Namawiamy rodziców do uważnego i rozsądnego wyboru ubezpieczenia szkolnego NNW Najtańsze polisy mają okrojony zakres, a często wystarczy dopłacić kilka, kilkanaście złotych, aby zyskać ochronę, która w razie wypadku dziecka jest prawdziwym wsparciem. Ile powinna kosztować taka polisa? Oferty są bardzo różne- warto kierować się sumą ubezpieczenia. Najlepiej jeśli wynosi ona co najmniej 30 tys. złotych. – mówi Bartosz Salwiński z Punkta.

Istotne są także inne kwestie, np. to czy polisa zapewnia świadczenie szpitalne w razie NNW, jaką stawkę za 1% uszczerbku na zdrowiu oferuje ubezpieczyciel — może to być zarówno 100 zł, jak i 500 zł, czy zapewnia zwrot kosztów rehabilitacji w razie NNW, i czy chroni wyczynowe uprawianie sportów.

Sprawdzamy NNW w praktyce! Poznaj ofertę na ubezpieczenie szkolne BeeSafe

Eksperci Punkty przyjrzeli się wielu dostępnym na rynku ofertą NNW szkolnego dla pociech. Pod lupę wzięliśmy BeeSafe, które oferuje dwa warianty do wyboru: bardzo dobry oraz celujący. Różnią się przede wszystkim sumą ubezpieczenia, a co za tym idzie wysokością odszkodowania.

Polisa chroni naszą pociechę w przypadku zarówno zdarzeń w szkole, jak i poza nią. A co może się zdarzyć? Na przykład ugryzienie przez psa czy ukąszenie przez kleszcza powodujące boreliozę. W takich sytuacjach zadziała NNW od BeeSafe. Podobnie, gdy wymagane będzie wypożyczenie lub zakup sprzętu medycznego, korepetycje czy pomoc psychologa. Ile kosztuje taka ochrona?  Tańszy pakiet możemy kupić już za 49 zł, za wariant celujący rodzice zapłacą 76 zł.

Ochrona w wirtualnym świecie

Wciąż wielu rodziców nie zastanawia się nad wirtualnym bezpieczeństwem dziecka, a to błąd. W internecie czeka wiele zagrożeń, nie tylko tych związanych z phishingiem (wyłudzeniem danych). Wybierając ubezpieczenie szkolne BeeSafe, nasza pociecha będzie też chroniona przed cyber zagrożeniem. Zarówno pakiet bardzo dobry, jak i celujący oferują wsparcie w przypadku stalkingu, utraty kontroli nad profilem społecznościowym czy skrzynką e-mailową, a także po zgubieniu lub kradzieży telefonu.

Więcej na temat bezpieczeństwa dzieci w internecie przeczytasz w: Ubezpieczenie od hejtu? Nowy produkt od UNIQA

Najważniejsze cechy ubezpieczenia szkolnego BeeSafe:

• 24h ochrona na całym świecie.
• Zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji.
• Ochrona zarówno podczas zajęć szkolnych, jak i po zajęciach oraz w trakcie wakacji.
• Ochrona dzieci uprawiających sporty.

Kup ubezpieczenie szkolne NNW!

Dodatkowe usługi w ramach polisy

Co jeszcze obejmuje ubezpieczenie szkolne? Oprócz NNW i kosztów leczenia polisa szkolna zawiera także często usługi dodatkowe takie jak assistance. Jest to np. zorganizowanie wizyty lekarskiej, transportu medycznego, czy porady psychologa po nieszczęśliwym wypadku. Te ostatnie znajdziesz np. w ubezpieczeniu szkolnym Compensa.

Zakres świadczeń obejmuje także takie zdarzenia, jak np. pogryzienie przez psa czy użądlenie owada, a także koszty związane z operacją plastyczną – jeżeli byłaby potrzebna. Ubezpieczenie szkolne Interrisk oferuje np. możliwość wzbogacenia pakietu o dodatkowe elementy, nieujęte w rozliczeniu podstawowym. Możesz więc wybrać tańszy pakiet, ale z konkretną pozycją (z innych droższych), która Cię interesuje, płacąc mniejszą stawkę za polisę np. pakiet Kleszcz i rozpoznanie boreliozy. 

Do standardowego pakietu można też dokupić dodatkowe opcje. Niektóre firmy, jak PZU lub Warta, oferują ubezpieczenie szkolne dziecka wraz z zasiłkiem dziennym w przypadku dłuższej przerwy w nauce. Trzeba jednak pamiętać, że będzie się to wiązało z droższą opłatą za ubezpieczenie.

O czym należy pamiętać, wybierając ubezpieczenie dla dziecka w szkole?

Przy wyborze oferty zawsze przeglądajmy ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) i wyłączenia odpowiedzialności. Jednym z podstawowych wyłączeń są wypadki spowodowane pod wpływem alkoholu, udział w bójkach z wyłączeniem obrony koniecznej oraz choroby, które występują nagle oraz zostały ujawnione dopiero w następstwie nieszczęśliwego wypadku lub z jego przyczyny.

W Polsce mamy 50 tysięcy szkół, a wniosek jest jeden. Niestety ubezpieczenia NWW proponowane przez placówki nie spełniają zawsze swojej funkcji. Jeżeli jednak decydujemy się na wpłacenie pieniędzy na polisę NWW proponowaną przez szkołę, przejrzyjmy dokładnie warunki. Miejmy świadomość zagrożeń i możliwości ochrony, jakie proponuje dane towarzystwo ubezpieczeń. 

Warto też rozejrzeć się samodzielnie. Na rynku jest wiele wartych uwagi ofert indywidualnych. Ponadto pamiętajmy, że wypłata z ubezpieczenia szkolnego nie wyklucza uzyskania odszkodowania z innych umów NNW lub ubezpieczenia OC szkoły, jeśli wypadek wynika z winy placówki lub nauczyciela. Na co zwracać uwagę, gdy szukamy samodzielnie? 

– Przede wszystkim: nie tylko na cenę!  Skupiamy się na głównym zakresie, czyli sumie ubezpieczenia, która została założona na zdarzenia powstałe w wyniku nieszczęśliwych wypadków (1% uszczerbku może wynosić 100 zł, a może również 500 zł czy 1000 zł, w zależności od ubezpieczyciela i wariantów ochrony wybranych przez klienta). Klient powinien zapytać agenta, czy ochrona obejmuje zdarzenia w powstałe w szkole, ale również poza nią – statystycznie najwięcej zdarzeń ma miejsce w domu (!). Idąc dalej, analizujemy potrzeby dotyczące świadczeń dodatkowych i braku wyłączeń – polisy szkolne często nie obejmują ochroną zajęć sportowych pozaszkolnych i wyczynowego uprawianiu sportu, co jest przeważające wśród dzieci i młodzieży – dodaje ekspertka Punkty Agnieszka Małysz. 

Ubezpieczenie szkolne dziecka nie jest obowiązkowe, a sumy ubezpieczenia są zwykle niewielkie w porównaniu do innych polis. Działa jednak przez cały rok i może być przydatne w przypadku urazów, które u dzieci zdarzają się często. Najważniejsze to wiedzieć, na jakich warunkach szkoła ubezpiecza Twoje dziecko i za co tak naprawdę płacisz składkę.