6 powodów, przez które ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania!

Bądź świadomym kierowcą albo właścicielem nieruchomości! Niestety posiadanie ważnej polisy OC/AC albo ubezpieczenia mieszkania nie gwarantuje, że łatwo otrzymasz rekompensatę za szkodę. Dowiedz się, w jakich sytuacjach czeka Cię odmowa wypłaty odszkodowania i nie daj się zaskoczyć! Koniecznie przeczytaj też drugą stronę medalu – triki ubezpieczycieli, by wypłacić Ci jak najmniejszą kwotę!

Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Przede wszystkim trzeba jasno odpowiedzieć na pytanie: czy ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania? O to zapytaliśmy naszą ekspertkę ds. ubezpieczeń Agnieszkę Małysz.

– Ubezpieczyciel ma takie prawo. Jednak decyzja odmowna zawsze musi być uzasadniona, a klient ma prawo do wglądu w dokumentację, która stanowi o takim uzasadnieniu. Ubezpieczyciel może mieć wątpliwości, co do zajścia zdarzenia. Najczęstszą jednak przyczyną są postanowienia OWU, dlatego też warto się z nimi zapoznać przed podpisaniem umowy ubezpieczenia. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości czy niejasności naprawdę warto skontaktować się z agentem lub biurem ubezpieczeń. Musisz być świadomy, że są wykluczenia, które istotnym elementem umowy ubezpieczenia. Oczywiście są one różne w zależności rodzaju ubezpieczenia. Najczęstsze wykluczenia to: umyślne spowodowanie szkody, brak zadeklarowanych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych, zakres terytorialny polisy, ucieczka z miejsca zdarzenia, prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu czy środków odurzających albo niska wartość szkody.

Ekspertka podkreśla, że odmowna decyzja nie jest powodem do zakończenia sprawy na niekorzyść poszkodowanego.

– Odmowa to jednak nie koniec. Jeśli masz poczucie krzywdy i interpretacja ze strony Ubezpieczyciela Cię nie przekonuję skorzystaj ze ścieżki odwoławczej. Doświadczony agent może skutecznie wesprzeć ubezpieczonego w tym procesie – dodaje Agnieszka Małysz.

OWU a odmowa wypłaty odszkodowania

Zdecydowanie najistotniejszym dokumentem, który powinien przeczytać każdy ubezpieczony, jest OWU. Znajdziesz w nim wszystkie kluczowe informacje o przedmiocie ubezpieczenia. Mało osób zdaje sobie sprawę, jakie to ważne! Dowiesz się z niego np. czy możesz ubiegać się o odszkodowanie za szybę zbitą podczas kolizji, lodówkę zniszczoną wskutek przepięcia albo skradziony rower. Dla Ciebie istotny jest również punkt o wyłączeniach z odpowiedzialności. Zobaczysz w nim listę sytuacji, które mogą być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania.

1.  Nieodpowiednia polisa

Skradziono Ci auto i chcesz ubiegać się o odszkodowanie, mimo że masz wykupioną tylko polisę OC? Nic nie ugrasz. A może spowodowałeś wypadek w Turcji albo Macedonii i właśnie przyszło Ci wezwanie do zapłaty? Jeśli nie masz Zielonej Karty (bo chciałeś oszczędzić albo uznałeś, że to zbędne), będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni. Prawda jest taka, że jedna polisa nie obejmie wszystkich zdarzeń. Dlatego tak ważne jest, by dokładnie czytać umowy i orientować się w świecie ubezpieczeń. Firmy odpowiadają tutaj wyłącznie za sytuacje zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Natomiast wszystko, co nieujęte w OWU, wiąże się z odmową wypłaty odszkodowania.

To samo dzieje się, jeśli decydujesz się na podstawowy wariant ubezpieczenia i starasz się o rekompensatę za szkody ujęte w rozszerzonych pakietach. Przykładowo kupując najtańsze AC zazwyczaj nie możesz liczyć na odszkodowanie za uszkodzoną oponę albo szybę stłuczoną podczas jazdy. Zresztą tak samo działają ubezpieczenia nieruchomości. Kiedy kupujesz dom na kredyt z cesją na bank, ten wymaga od Ciebie ubezpieczenia – najczęściej obejmującego tylko mury. To z kolei oznacza, że firma ubezpieczeniowa odmówi wypłaty odszkodowania np. w przypadku kradzieży.

Sprawdź także: Jak uzyskać odszkodowanie po kradzieży samochodu

Dlatego zanim wybierzesz konkretną firmę ubezpieczeniową, koniecznie porównaj rynkowe oferty. Sprawdź, jakie warianty masz do wyboru i zerknij, czy zakres ochrony odpowiada Twoim oczekiwaniom. Właścicielom mieszkań przyda się np. OC w życiu prywatnym. Polisa ta jest zabezpieczeniem finansowym w sytuacjach, w których wyrządziłeś komuś szkodę. Otrzymasz odszkodowanie np. jeśli zalejesz sąsiada, Twoje dziecko zniszczy coś w sklepie albo przechodzeń złamie nogę na nieodśnieżonym chodniku przed Twoim domem. Warto wykupić to ubezpieczenie nawet jeśli tylko wynajmujesz mieszkanie.

2. Zaniżona/zawyżona wycena mienia

Im droższy majątek ubezpieczasz, tym więcej płacisz. Przez to wiele osób ubezpieczenie domu zaniża wartość posiadanego mienia, traktując opłatę składki jako przykry obowiązek. Czy to dobre rozwiązanie? Niekoniecznie. Faktycznie, jeśli nic się nie stanie, zaoszczędzisz kilkadziesiąt zł, ale jeśli dojdzie do szkody, stracisz kilkadziesiąt tysięcy. Rachunek jest prosty. Warto realnie oszacować wartość mienia i kupić polisę o szerokim zakresie – takim, który ochroni Twój majątek w różnych sytuacjach. Zresztą dobre ubezpieczenie nieruchomości wcale nie musi rujnować budżetu. Wysokość składki często zależy od marży samej firmy ubezpieczeniowej – dlatego zanim kupisz, porównaj aktualne oferty na rynku.

Dobre i tanie ubezpieczenie nieruchomości? Sprawdź tutaj

Nie opłaca się też zawyżać wartości majątku. W razie kradzieży lub zalania ubezpieczyciel poprosi Cię o dowód zakupu zniszczonego lub skradzionego mienia, a wtedy prawda wyjdzie na jaw. Wskazówka: zanim podpiszesz umowę, sprawdź w OWU, jaką metodę wyceny szkód oferuje dana firma. To dość istotne. Odszkodowanie za straty na mieniu ruchomym może być naliczane według:

• wartości odtworzeniowej – gwarantuje wypłatę odszkodowania w kwocie, która pozwoli Ci zakupić nowe wyposażenie o identycznym lub podobnym standardzie do tego, które starciłeś. Z wypłaconej kwoty płacisz też transport i montaż;
• wartości rynkowej – polega na oszacowaniu kwoty odszkodowania, która będzie równa cenie zakupu przedmiotu albo aktualnej cenie rynkowej ruchomości z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia;
• wartości rzeczywistej – ma na celu wycenę szkody według wartości rzeczywistej, czyli tej z dnia, w którym doszło do strat.

W przypadku auta zwykle wartość pojazdu jest określana przez ubezpieczyciela. Jeśli masz wątpliwości co do tego, warto je rozwiać przez zawarciem umowy.

3. Rażące niedbalstwo przyczyną zdarzenia… i odmowy wypłaty odszkodowania

Statystyki nie pozostawiają złudzeń. Najczęstszą przyczyną pożarów (oprócz nieprawidłowego działania pieców czy grzejników) jest nieostrożność. To sytuacje, w których zostawisz tlący się niedopałek papierosa, włączoną kuchenkę gazową albo włączone żelazko. Wielu ubezpieczycieli uzna to za rażące niedbalstwo i odmówi wypłaty odszkodowania. Co więcej, często dochodzi do zapalenia się sadzy w przewodzie kominkowym (zazwyczaj przez nieregularne czyszczenie lub jego brak).

Sprawdź: Kiedy ubezpieczenie od pożaru nie zadziała ?

Sytuacji wziętych z życia codziennego nie brakuje. Jak często zdarza się, że zostawisz otwarte okno albo garaż, przez które łatwo wejść do środka? Wówczas, jeśli ktoś Cię okradnie, nie dostaniesz odszkodowania. Rażące niedbalstwo może także dotyczyć szkód komunikacyjnych. Jazda pod wpływem alkoholu czy środków odurzających, prędkość przekroczona dwukrotnie, przejechanie na czerwonym świetle – to wszystko może być powodem odmowy wypłaty świadczenia.

4. Zbyt niska wartość szkody

Chcesz zgłosić drobne wgniecenie w karoserii? Uważaj na mały haczyk – ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, jeśli szkoda jest niższa niż kwota zapisana w OWU. Mowa tu oczywiście o franszyzie integralnej, która najczęściej wynosi 500 zł. Co to dla Ciebie oznacza? Jeśli wartość szkody zostanie wyceniona np. na 300 zł, nie otrzymasz odszkodowania i wszystkie koszty pokryjesz sam. Warto zaznaczyć, że kwota ta może być zapisana w formie liczbowej albo procentowej.

5. Odmowa wypłaty odszkodowania z AC

Częste problemy to również zaniżone odszkodowanie z polisy Auto Casco. Co więcej, zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel całkowicie odmawia wypłaty odszkodowania AC. Dzieje się tak np. jeśli:

• spowodujesz wypadek pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
• ubezpieczyciel udowodni, że celowo uszkodziłeś samochód np. wybijając szybę,
• uciekłeś z miejsca kolizji lub wypadku,
• jechałeś bez prawa jazdy,
• nie dopilnowałeś terminów zgłoszenia szkody,
• nie opłaciłeś składek ubezpieczeniowych (lub odpowiednich rat),
• złamałeś przepisy Kodeksu drogowego (np. wjechałeś na skrzyżowanie na czerwonym świetle),
• ukradziono Ci auto na terytorium państw wyłączonych w OWU (np. Rosji lub Ukrainy).

Dosyć łatwo przewidzieć, że w wyżej wymienionych sytuacjach pożegnasz się z wypłatą rekompensaty. To jednak nie koniec. Ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania również wtedy, kiedy:

• szkoda powstała w ramach eksploatacji pojazdu, np. auto zardzewiało,
• do zdarzenia doszło przez łyse opony,
• ukradziono Ci samochód przez to, że zostawiłeś w nim kluczyki,
• samochód stoczył się i rozbił przez to, że nie zaciągnąłeś hamulca ręcznego,
• do zdarzenia doszło podczas rajdu albo wyścigu, a Ty nie masz wykupionej dedykowanej polisy,
• używałeś pojazdu jako taksówki lub do nauki jazdy i nie masz odpowiedniej polisy,
• szkody powstały w wyniku działań wojennych, zamieszek albo aktów terroru.

Oblicz składkę OC/AC

Dodatkowo, każde TU może dodać do listy kolejne wyłączenia z odpowiedzialności. W OWU możesz znaleźć np. zapis, że firma odmówi wypłaty świadczenia kiedy:

• szkoda powstała przez niewłaściwe załadowanie pojazdu albo niewłaściwe transportowania ładunku,
• nie poinformowałeś ubezpieczyciela, że dorobiłeś kluczyki do auta, które Ci skradziono,
• zbyt szybko wjedziesz w głęboką kałużę i zalejesz silnik,
• pojazd spędził za granicą łącznie ponad 6 miesięcy,
• skradziono samochód, w którym była karta pojazdu,
• uszkodziłeś samochód przez to, że zatankowałeś złe paliwo.

6. Okres karencji

Większość Towarzystw Ubezpieczeniowych zawiera w OWU zapis o okresie karencji. Mowa tu o okresie pomiędzy dniem podpisania umowy, a datą, kiedy zacznie ona obowiązywać. Zazwyczaj trwa ona kilka miesięcy i wiąże się z tym, że nie jesteś objęty ochroną ubezpieczeniową. Co to dla Ciebie oznacza? Jeśli po podpisaniu umowy, ale przed zakończeniem okresu karencji zdarzy się wypadek, ubezpieczyciel ma pełne prawo odmówić wypłaty odszkodowania. Dzieje się tak dlatego, że formalnie nie byłeś w tym okresie objęty polisą.

Jak kupić dobre ubezpieczenie, by nie żałować?

Najważniejsze jest to, żebyś dopasował ubezpieczenie do swoich potrzeb. Zależy Ci na kompleksowej ochronie i nie chcesz, by odmowa wypłaty odszkodowania zepsuła Ci dzień? Kup polisę rozszerzoną np. o ochronę szyb czy ubezpieczenie opon. Do tego pamiętaj, aby koniecznie jak najdokładniej przeczytać warunki zapisane w umowie OWU. Znajdziesz tam m.in. punkt o wyłączeniu z odpowiedzialności – są to sytuacje, które będą dla ubezpieczyciela podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania. Jak się w tym wszystkim odnaleźć? Pomożemy Ci! Zadzwoń do nas, a jako profesjonalni doradcy ubezpieczeniowi podpowiemy, jak wybrać tanie i dobre ubezpieczenie. Jesteśmy do Twojej dyspozycji na czacie oraz pod numerem telefonu 22 490 90 00.