Ubezpieczenie nieruchomości już od 2,4 zł dziennie

Do podstawowego zakresu ubezpieczenia mieszkaniowego należą przede wszystkim zdarzenia losowe spowodowane działaniem czterech żywiołów: ognia, wody, powietrza i ziemi. Są to nagłe, nieprzewidziane wypadki, na które ubezpieczony nie ma wpływu, najczęściej powstałe na skutek niszczycielskiego działania zjawisk pogodowych. Do zdarzeń losowych objętych ubezpieczeniem domu należą m.in. pożar, uderzenie pioruna, huragan, trzęsienie ziemi, osuwanie się ziemi, zalanie, pękanie mrozowe wewnętrznych instalacji budynku i powódź.

Lista wyłączeń odpowiedzialności zamieszczona w OWU polisy mieszkaniowej jest dosyć długa. Oprócz standardowych, wspólnych dla wszystkich ubezpieczeń sytuacji, w których ochrona nie zadziała, takich jak umyślne spowodowanie szkody, ubezpieczyciele wyszczególniają także wyłączenia odpowiedzialności dla każdego kolejnego elementu polisy. W przypadku ubezpieczenia mienia od zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem będą to m.in.

• zalanie z powodu nieszczelności ścian, dachu, drzwi lub okien
• pęknięcie zamarzniętych rur, jeśli w pomieszczeniach nie była utrzymywana odpowiednia temperatura
• kradzież z włamaniem, jeśli ubezpieczone mieszkanie nie spełniało wymogów antywłamaniowych
• błędy projektowe lub wykonawstwa
• szkoda powstała w związku z zaniedbaniem okresowych przeglądów technicznych

Główne czynniki wpływające na składkę ubezpieczenia mieszkania to zakres ochrony, wartość nieruchomości, jej lokalizacja i podstawowe dane techniczne, np. powierzchnia, rok budowy czy kondygnacja w bloku. Przedsiębiorstwa ubezpieczeniowe pytają również o konstrukcję budynku, formę własności i zabezpieczenia (np. czy zainstalowano monitoring lub drzwi antywłamaniowe). Istotna jest także liczba szkód z poprzednich lat.

Ubezpieczenie mieszkania wynajmowanego lub wykorzystywanego do prowadzenia działalności gospodarczej jest droższe. Na wysokość składki wpływają również klauzule rozszerzające podstawową ochronę i limity odpowiedzialności dla różnych kategorii mienia, np. ruchomości domowych czy przedmiotów wartościowych.

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje mury (np. dach, fundamenty, ściany działowe), stałe elementy (np. grzejniki, panele, armaturę łazienkową) i mienie ruchome (np. książki, odzież, sprzęt elektroniczny) na wypadek zdarzeń losowych. Ubezpieczenie chroni również stałe elementy zewnętrzne (np. balustrady, kamery, żaluzje), budynki gospodarcze, budowle na posesji i pomieszczenia przynależne.

Właściciele mieszkań i domów kupują także ochronę na wypadek kradzieży z włamaniem i rabunku oraz OC w życiu prywatnym. Oferty zawierają też często assistance AGD/RTV/PC lub medyczny, czyli zorganizowanie naprawy sprzętów oraz pokrycie kosztów związanych z nieszczęśliwym wypadkiem.

Tak, ubezpieczyć nieruchomość można już w trakcie budowy. Ubezpieczenie domu w budowie obejmuje zarówno mury, jak i elementy stałe. Ustalając sumę ubezpieczenia, weź pod uwagę nie tylko wartość mienia w dniu podpisania umowy, ale także koszty wszelkich robót, które zostaną wykonane w okresie ochrony.

Nieruchomość podczas budowy jest chroniona na wypadek licznych zdarzeń losowych, do których zalicza się m.in. grad, pożar, uderzenie pojazdu czy upadek statku powietrznego. Jeżeli dom w budowie nie ma dachu, drzwi i okien, firma ubezpieczeniowa nie odpowiada za pokrycie szkód powstałych wskutek np. deszczu nawalnego, opadu śniegu czy silnego wiatru. Dom w stanie surowym zamkniętym może zostać ubezpieczony na wypadek kradzieży z włamaniem.

Bank udzielający kredytu hipotecznego wymaga ubezpieczenia domu lub mieszkania z cesją, która przenosi prawo do otrzymania odszkodowania na instytucję finansową.

Ochrona ubezpieczeniowa wymagana przez bank jest minimalna – kredytobiorcy muszą ubezpieczyć przede wszystkim mury na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych. Mimo to warto rozszerzyć zakres ochrony o ubezpieczenie stałych elementów i ruchomości domowych – w tym od kradzieży z włamaniem.

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, ubezpieczenie murów, stałych elementów i ruchomości na wypadek zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem nie jest wystarczające. Ochrona ubezpieczeniowa powinna obejmować nie tylko ryzyka podstawowe, ale także szkody wyrządzone przez najemców, w tym dewastację. Kolejną kluczową klauzulą jest OC w życiu prywatnym, zapewniające ochronę na wypadek szkód w mieniu lokatora lub sąsiada, które nie powstały z winy najemcy. Warto również zasugerować lokatorom, aby mieli własne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Mieszkanie jest przyjazne zwierzętom? Sprawdź, czy firma ubezpieczeniowa wypłaca świadczenie za szkody wyrządzone przez psy, koty czy gryzonie. Rozważ też assistance domowe.

Maksymalna suma w polisie mieszkaniowej może wynosić nawet 2 000 000 zł dla murów i elementów stałych. Suma ubezpieczenia nieruchomości powinna odpowiadać jej aktualnej wartości rynkowej. Wartość ruchomości domowych i najcenniejszych przedmiotów ustala się osobno – najczęściej na podstawie wartości odtworzeniowej.

Jeżeli kwoty są zaniżone, odszkodowania nie pokryją naprawy szkód. Taką sytuację nazywa się niedoubezpieczeniem – jest to zjawisko szczególnie niekorzystne w przypadku szkody całkowitej, np. zniszczenia domu wskutek pożaru.

Jeśli suma ubezpieczenia jest zawyżona, ochrona jest zupełnie niepotrzebnie droższa, bo firma ubezpieczeniowa obliczy odszkodowanie na podstawie realnych strat.

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności w ogólnych warunkach ubezpieczenia nieruchomości dotyczą szkód wyrządzonych przez domowników – zarówno umyślnych uszkodzeń, jak i tych popełnionych pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających.

Ubezpieczyciele mogą nie odpowiadać za szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe i straty powstałe wskutek niedbalstwa, np. niezamknięcia drzwi do domu. Jeśli zaniedbasz konserwację nieruchomości, nie uzyskasz odszkodowania za szkody wywołane złym stanem technicznym mienia, np. dziurawym dachem.

Wyłączenia obejmują też naturalne zużycie przedmiotów, ruchomości znajdujące się na tarasie, dane na różnych nośnikach i niektóre cenne rzeczy, np. dzieła sztuki.

Kierowanie się wyłącznie składką może poskutkować zaniżeniem odszkodowania, a nawet odmową wypłaty świadczenia. Przed zakupem polisy mieszkaniowej zwróć szczególną uwagę na:

• rodzaje mienia – sprawdź, jak ubezpieczyciel definiuje m.in. mury, stałe elementy, ruchomości domowe, przedmioty wartościowe czy obiekty małej architektury,
• zakres ochrony – zapoznaj się z listą zdarzeń losowych, warunkami ochrony od kradzieży z włamaniem czy wyłączeniami odpowiedzialności,
• sumę ubezpieczenia – jeśli jest niższa od wartości mienia, odszkodowanie nie pokryje naprawy szkód,
• OC w życiu prywatnym – zapewnia ochronę na wypadek szkód wyrządzonym innym osobom.